מחשבון ריבית דריבית
כמה הכסף שלכם יכול לצמוח לאורך זמן, וכמה ממנו לוקחים דמי ניהול.
אחרי התשובה אפשר לדייק: התשואה ודמי הניהול.
דוגמהאלה מספרים לדוגמה. נוגעים בהם למעלה ומשנים לשלכם.
בעוד 20 שנים יהיו לכם בערך
527 אלף ₪
בתשואה של 7% בשנה, אחרי דמי ניהול של 0.5% מהצבירה. הנחה, לא תחזית.
בכסף של היום (אינפלציה של 2% בשנה): כ־355 אלף ₪.
ממה בנוי הסכום
- מה שהפקדתם250,000 ₪
- מה שהתשואה הוסיפה276,793 ₪
- מה שדמי הניהול לקחו34,521 ₪
כולל הרווח שלא נצבר עליהם
ואם לתקופה אחרת, בשנים:
אני מניח תשואה של 7% בשנה, וזו רק הנחה. ב־5% היו לכם 413 אלף ₪.
משנה 11, הכסף מרוויח בשנה יותר ממה שאתם מפקידים: 12,915 ₪ מול 12,000 ₪.
דמי הניהול לוקחים 35 אלף ₪, 11% מהרווח.
צמיחת ההשקעה לאורך זמן
אחרי 20 שנים, דמי הניהול לקחו כ־35 אלף ₪.
- בלי דמי ניהול
- עם דמי ניהול
- מה שהפקדתם
עלות דמי הניהול
דמי ניהול מהפקדה
0 ₪
דמי ניהול מצבירה
21,301 ₪
אובדן רווח בגלל דמי ניהול
13,220 ₪
סה"כ הפסד מדמי ניהול: 34,521 ₪
מה המחשבון מחשב, ומה לא
המחשבון לוקח שני סוגי דמי ניהול:
- דמי ניהול מהפקדה (כל פעם שאתם מפקידים, נגבה אחוז קבוע).
- דמי ניהול מצבירה (כל חודש, נגבה אחוז מהסכום שכבר נצבר).
המחשבון לא לוקח בחשבון:
- מס רווחי הון (בדרך כלל 25% על הרווח הריאלי; קרן השתלמות פטורה עד התקרה אחרי 6 שנים; מק"מ 15% נומינלי).
- עמלות המרת מטבע על קרנות עוקבות מדדים בחו"ל.
- דמי ניהול פנימיים של הקרן עצמה (TER, בדרך כלל 0.1%-0.5% בקרנות סל).
הכל בשם מטרה אחת: לראות בעיניים מה דמי הניהול עושים לחיסכון לאורך זמן. את התמונה המלאה (כולל מס) תקבלו אצל יועץ מס או יועץ פנסיוני.
פירוט שנתי
| שנה | הפקדתם עד עכשיו | יש לכם, אחרי דמי ניהול |
|---|---|---|
| שנה 1 | 22,000 ₪ | 23,033 ₪ |
| שנה 2 | 34,000 ₪ | 36,939 ₪ |
| שנה 3 | 46,000 ₪ | 51,776 ₪ |
| שנה 4 | 58,000 ₪ | 67,605 ₪ |
| שנה 5 | 70,000 ₪ | 84,495 ₪ |
| שנה 6 | 82,000 ₪ | 102,515 ₪ |
| שנה 7 | 94,000 ₪ | 121,741 ₪ |
| שנה 8 | 106,000 ₪ | 142,254 ₪ |
| שנה 9 | 118,000 ₪ | 164,141 ₪ |
| שנה 10 | 130,000 ₪ | 187,493 ₪ |
| שנה 11 | 142,000 ₪ | 212,407 ₪ |
| שנה 12 | 154,000 ₪ | 238,990 ₪ |
| שנה 13 | 166,000 ₪ | 267,352 ₪ |
| שנה 14 | 178,000 ₪ | 297,613 ₪ |
| שנה 15 | 190,000 ₪ | 329,899 ₪ |
| שנה 16 | 202,000 ₪ | 364,347 ₪ |
| שנה 17 | 214,000 ₪ | 401,100 ₪ |
| שנה 18 | 226,000 ₪ | 440,314 ₪ |
| שנה 19 | 238,000 ₪ | 482,153 ₪ |
| שנה 20 | 250,000 ₪ | 526,793 ₪ |
גילוי נאות: המחשבון מבצע חישוב מתמטי בלבד על בסיס הנתונים שהוזנו על ידי המשתמש/ת. אין לראות בתוצאות החישוב ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות, ייעוץ מס, או המלצה לביצוע פעולה כלשהי. התוצאות הן הערכה בלבד, מבוססות על הנחות תיאורטיות, ואינן מהוות התחייבות לתשואות עתידיות. לפני קבלת החלטות פיננסיות, יש להתייעץ עם בעל רישיון מתאים בהתאם לחוק.
ריבית דריבית: איך הכסף עובד בשבילכם
למה הזמן עושה את רוב העבודה, ומה עולה שנה של המתנה
שווה לדעת
- אפשר לנסות את המחשבון עם דמי ניהול שונים ולראות את ההבדל. הפרש של 0.5% בדמי ניהול מצבירה לאורך 30 שנה יכול לעלות מאות אלפי שקלים.
- החיסכון לא חייב להתחיל בסכום גדול. גם 200 ₪ בחודש מתחילים לעבוד ברגע שמפקידים אותם. העיקר להתחיל.
- כדאי להבין את המנגנון הזה לפני שבוחרים קרן פנסיה, קרן השתלמות או מסלול חיסכון. ברגע שמבינים את הכוח של ריבית דריבית, ההחלטות הפיננסיות נהיות הרבה יותר ברורות.
להעמיק בנושא
העמוד הזה עזר לכם?
רוצים לדעת מתי המספרים משתנים?
כל שישי אנחנו שולחים את דופק השבוע: מה זז בריבית, במדד ובכיס שלכם, ומה שווה לבדוק.
איזה כלי תרצו שאבנה עכשיו?
אני קורא כל בקשה, ואת מה שמבקשים הכי הרבה אבנה ראשון.
נבנו בעקבות בקשות קוראים:
כלים שעוד אין, להצבעה:
המספרים והכללים בכלי נבדקו מול המקורות הרשמיים ב־24 באוקטובר 2026.
המידע בעמוד זה הוא לצרכי חינוך פיננסי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני או המלצה פיננסית מכל סוג. כותבי התוכן אינם בעלי רישיון ייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני. התוצאות במחשבון הן הערכה מתמטית בלבד ועשויות להשתנות בהתאם למצב האישי של כל אדם. לפני קבלת החלטות פיננסיות, שווה להתייעץ עם גורם מוסמך כמו יועץ השקעות או יועץ פנסיוני בעל רישיון.