מחשבון רכישת רכב
מזומן, הלוואה, או ליסינג מהמעסיק. מספר אחד, 5 שנים, כולל שווי שימוש והפנסיה.
המחשבון משווה עלויות תפעול, ריבית, שווי שימוש וצמצום בסיס פנסיה ל-5 שנים. ברירות המחדל הן ממוצעי שוק (ביטוח, דלק, תחזוקה, פחת); אפשר להחליף אותן לפי המצב שלכם.
על הרכב
מדרגת מס שולית
רלוונטי בעיקר לליסינג. במזומן ובהלוואה לא משנה את התוצאה.
המסלול שאתם בודקים
ליסינג מול העלאת שכר
השוואה ייחודית למחשבון: כמה העלאה ברוטו הייתם צריכים כדי להחליף את הליסינג ולהגיע לאותו נטו?
תרחישים: לחצו לראות איך התוצאה משתנה
עלות אמת ל-5 שנים, מסלול: בהלוואה (כולל בלון)
343,807 ₪
המסלול הזול: בליסינג מהמעסיק (236,258 ₪)
למה ליסינג יוצא הזול ביותר?
- הניכוי מהברוטו חוסך מס — שקל ניכוי עולה רק ~69 אגורות נטו (במדרגה 31%).
- דלק, ביטוח ותחזוקה כלולים — לעומת מזומן/הלוואה שמוסיפים ~19,000 ₪ לשנה.
- אבל בסוף 5 שנים מחזירים את הרכב — בלי שווי שייר. במזומן/הלוואה נשאר רכב משומש בערך ניכר.
- הקיטון בבסיס הפנסיה הוא עלות סמויה שתופיע רק בפנסיה (ראו את ההשפעה ל-30 שנה למטה).
הכי זול אצלכם: בליסינג מהמעסיק, בהפרש של ₪74,742 מהמסלול הבא.
המסלולים השני והשלישי (מזומן והלוואה) עולים יותר ב-5 שנים, אחרי שלוקחים בחשבון ריבית, פחת, שווי שימוש והפנסיה. הגרף בהמשך מראה את הפירוט.
עלות אמת ל-5 שנים, שלוש דרכים
מה יש בפנים: פירוט עלות 5 שנים, בהלוואה (כולל בלון)
ליסינג מול העלאת שכר: ה-10x של המחשבון
הליסינג עולה לכם ₪210,013 ב-4 שנים מול האלטרנטיבה של העלאת שכר.
כדי להגיע לאותו נטו בלי הליסינג, המעסיק היה צריך להעלות לכם ₪5,707 ברוטו לחודש. בנוסף, בסיס הפנסיה לא גדל, וזה ₪1,071 שלא נכנסו לקרן ב-4 שנים.
העלאה דרושה (ברוטו/חודש)
5,707 ₪
פגיעה ב-4 שנים
210,013 ₪
פער בקרן הפנסיה (4 שנים)
1,071 ₪
מה המחשבון מחשב, ומה לא
החישוב הוא מודל לעלות 5 שנים בכל מסלול. שווי שימוש לפי כללי 2026 (2.48% מהמחיר, תקרה ₪596,860, הקלות לרכבי חשמל).
נכלל:
- מחיר הרכב, ריבית הלוואה ובלון, וניכוי ליסינג חודשי.
- שווי שימוש בנטו (כפול מדרגת המס שלכם).
- קיטון בסיס פנסיה כתוצאה מהליסינג והשפעתו ל-30 שנה.
- ביטוח, דלק, תחזוקה ופחת ל-5 שנים על מסלולי מזומן והלוואה (ברירות מחדל). בליסינג תפעולי הוצאות אלו כבר נכללות בתשלום החודשי, ולכן לא נספרות פעמיים.
לא נכלל:
- קנסות, מע"מ נסתר אצל עצמאים, או הטבות מסחריות נקודתיות.
- חישוב נטו של מדרגות המס המלא (אנחנו משתמשים במדרגה השולית, לא בתחשיב פרוגרסיבי).
- שינוי שיעור הריבית לאורך תקופת ההלוואה (אנחנו עובדים עם ריבית קבועה).
- תרחישים של נסועה גבוהה מאוד או נמוכה, החלפת מעסיק, וסיומי ליסינג מוקדמים.
תמונה מלאה של עיסקה ספציפית תקבלו אצל יועץ מס או יועץ פנסיוני מורשה.
גילוי נאות: המחשבון לצרכי חינוך פיננסי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ מס, או המלצה לרכישה. הכלי אינו תחליף לייעוץ מקצועי מורשה. הנתונים הם אומדן לפי כללי שווי שימוש 2026 וברירות מחדל ממוצעות; התוצאות ישתנו לפי הרכב הספציפי, המעסיק וההסכם.
שלוש דרכים לקנות רכב, ולמה זה משנה
המחיר על המדבקה הוא רק חצי מהסיפור. הריבית, הפחת, שווי השימוש והפנסיה הם השאר.
מזומן: הפשוט שיש
משלמים את המחיר ומחזיקים את הרכב. אין ריבית, אין בלון, אין שווי שימוש. בסוף 5 שנים אתם מחזיקים רכב משומש ששווה פחות (פחת של בערך 12% בשנה למודלים נפוצים).
מי שמחזיק 200,000 ₪ מזומן ושוקל אם להוציא אותם על רכב או להשקיע, צריך לזכור שיש פה עלות הזדמנות. הכסף שיושב בקרן השתלמות או בקופת גמל ממשיך לעבוד; הכסף שיושב בחנייה מאבד ערך.
הלוואה רגילה והלוואת בלון
הלוואה רגילה (שפיצר): סכום קבוע בכל חודש, אחרי 60-72 חודשים סיימתם. הלוואת בלון: התשלום החודשי קטן יותר, אבל בסוף ההלוואה יש "תשלום אחרון" גדול במיוחד שצריך לכסות, לרוב 30%-40% מהמחיר ההתחלתי.
בלון נראה זול בכל חודש, אבל מסכן: אם הרכב שווה פחות מהבלון בסוף, אתם משלמים את ההפרש מהכיס. במחשבון הסיכון הזה משוקלל בעלות 5 שנים, לא רק בתשלום החודשי.
ליסינג מהמעסיק
הליסינג נראה כמו הטבה: רכב חדש, ביטוח, תחזוקה, בלי לדאוג. בפועל, יש שלוש עלויות שלא מופיעות במצגת:
- ניכוי הליסינג מהברוטו (מקטין את הנטו).
- שווי שימוש: 2.48% משווי הרכב מתווסף לברוטו לצרכי מס. רכב ב-300,000 ₪ = ₪620 שווי שימוש בחודש = במדרגת 31% פגיעה של ₪192 בנטו.
- בסיס הפנסיה לא גדל. הליסינג לא נכנס לחישוב 6% הפנסיה, ולכן הקופה שלכם מצטברת לאט יותר.
"ליסינג מול העלאת שכר": השאלה האמיתית
מעסיקים רבים מציעים בחירה: רכב צמוד או תוספת שכר באותו ערך גרוס. הבחירה לא טריוויאלית. הליסינג שווה ערך גרוס מסוים, אבל לא מחושב באותה דרך לצרכי מס.
המחשבון מחשב כמה העלאת שכר חייבת להיות כדי שתגיעו לאותו נטו אחרי הוצאות רכב פרטי, פלוס תוספת לבסיס הפנסיה. אם אתם מקבלים את הליסינג, אתם בעצם בוחרים בו במקום העלאה גדולה יותר.
להעמיק בנושא
המידע בעמוד זה הוא לצרכי חינוך פיננסי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ייעוץ מס או המלצה לרכישה. כותבי התוכן אינם בעלי רישיון ייעוץ. הנתונים והתוצאות ישתנו לפי הרכב הספציפי, מבנה ההסכם וההסדר עם המעסיק. לפני כל החלטה, התייעצו עם יועץ מס מורשה או יועץ פנסיוני.