מחשבון רכישת רכב
כמה רכב עולה לכם באמת, במזומן, בהלוואה או ברכב מהעבודה: לחמש שנים, ובחודש.
אחרי התשובה אפשר לדייק: תנאי ההלוואה ותשלום בלון.
דוגמהרכב בנזין ב־180,000 ₪, משכורת בסביבת 16 עד 22 אלף ₪ ברוטו, ורכב מהעבודה בניכוי של 3,800 ₪ בחודש. נוגעים במספרים למעלה ומשנים לשלכם.
העלות האמיתית לחמש שנים
מזומן זול בכ־33 אלף ₪
מהלוואה עם בלון, על חמש שנים, עם ירידת ערך, ריבית, שווי שימוש ופנסיה. במזומן זה בערך 3,383 ₪ בחודש.
כמה כל דרך עולה לכם, לחמש שנים
- מזומןהכי זול203,000 ₪
בערך 3,383 ₪ בחודש, הכול כלול. בסוף נשאר רכב ששווה כ־72,000 ₪
- הלוואה עם בלון235,807 ₪
בערך 3,930 ₪ בחודש, הכול כלול. מתוכם החזר של 2,213 ₪ בחודש, עם ריבית של 32,807 ₪ בכל התקופה. אחרי חמש שנים נשארים לשלם 40,000 ₪
- רכב מהעבודה327,101 ₪
בערך 5,452 ₪ בחודש, הכול כלול: ניכוי של 3,800 ₪ מהמשכורת, המס על שווי השימוש והפנסיה שקטנה. בסוף מחזירים את הרכב
ואם הרכב מהעבודה:
ומה אם?
במזומן אין ריבית, ובסוף נשאר לכם רכב ששווה בערך 72,000 ₪. זה מה שמוריד את העלות.
ההלוואה מוסיפה ריבית של 32,807 ₪, והרכב מהעבודה חוזר למעסיק בסוף.
ואם 140,000 ₪, הסכום שההלוואה משאירה בידיים, היו נשארים מושקעים, בתשואה של 4% בשנה אחרי מס (הנחה), הם היו מרוויחים בחמש שנים עד כ־30,331 ₪, פחות מהריבית על ההלוואה.
רכב מהעבודה מול העלאה בשכר
הרכב מהעבודה עולה לכם בערך 5,452 ₪ בחודש מהנטו: הניכוי, המס על שווי השימוש והפנסיה שלא נצברת. זה כמו לוותר על העלאה של 7,901 ₪ ברוטו בחודש.
רכב משלכם במזומן עולה בערך 3,383 ₪ בחודש, עם ירידת הערך, הדלק והביטוח.
הרכב מהעבודה בחודש, מהנטו
5,452 ₪
העלאה שקולה, ברוטו בחודש
7,901 ₪
רכב משלכם בחודש, במזומן
3,383 ₪
מה יש בפנים: בהלוואה, חמש שנים
מה המחשבון מחשב, ומה לאחמש שנים, שווי שימוש לפי כללי 2026. בלי קנסות ובלי הטבות נקודתיות.
החישוב הוא מודל לעלות 5 שנים בכל מסלול. שווי שימוש לפי כללי 2026 (2.48% מהמחיר, תקרה ₪596,860, הקלות לרכבי חשמל).
נכלל:
- מחיר הרכב, ריבית ההלוואה והבלון, והניכוי החודשי על רכב מהעבודה.
- שווי שימוש בנטו (כפול מדרגת המס שלכם).
- הפנסיה הקטנה יותר בגלל רכב מהעבודה, והשפעתה ל־30 שנה.
- ביטוח, דלק ותחזוקה ל־5 שנים במזומן ובהלוואה (ברירות מחדל), וירידת ערך של 12% ממחיר הרכב בשנה, פעם אחת. ברכב מהעבודה ההוצאות האלה בתוך הניכוי.
- רכב מהעבודה לפחות מחמש שנים מתחדש באותם תנאים, כך שכל הדרכים נמדדות על אותן חמש שנים.
- הניכוי על הרכב נספר כמו שהוא, כסף שיוצא לכם מהנטו. אם המעסיק מנכה אותו מהברוטו, לפני מס, הרכב עולה לכם פחות מהחישוב.
לא נכלל:
- קנסות, מע"מ נסתר אצל עצמאים, או הטבות מסחריות נקודתיות.
- ביטוח לאומי ומס בריאות על שווי השימוש ועל העלאה בשכר.
- חישוב נטו של מדרגות המס המלא (אנחנו משתמשים במדרגה השולית, לא בתחשיב פרוגרסיבי).
- שינוי שיעור הריבית לאורך תקופת ההלוואה (אנחנו עובדים עם ריבית קבועה).
- נסועה גבוהה מאוד או נמוכה, החלפת מעסיק, החזרת רכב לפני הזמן, וליסינג פרטי מחברת ליסינג.
תמונה מלאה של עסקה מסוימת תקבלו אצל יועץ מס או יועץ פנסיוני.
תיקון, 22 באוקטובר 2026: עד היום ירידת הערך נספרה פעמיים במזומן ובהלוואה, והן נראו יקרות מדי מול רכב מהעבודה. החישוב תוקן.
תיקון, 24 באוקטובר 2026: ברכב חשמלי ובפלאג־אין ההקלה בשווי השימוש חושבה כאחוז. לפי רשות המסים היא סכום קבוע: 1,380 ₪ בחודש לחשמלי ו־1,150 ₪ לפלאג־אין. ברכב חשמלי יקר שווי השימוש יוצא עכשיו גבוה יותר.
גילוי נאות: המחשבון לצרכי חינוך פיננסי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ מס, או המלצה לרכישה. הכלי אינו תחליף לייעוץ מקצועי מורשה. הנתונים הם אומדן לפי כללי שווי שימוש 2026 וברירות מחדל ממוצעות; התוצאות ישתנו לפי הרכב הספציפי, המעסיק וההסכם.
שלוש דרכים לקנות רכב, ולמה זה משנה
מחיר המחירון הוא רק חצי מהסיפור. ירידת הערך, הריבית, ועם רכב מהעבודה גם המס והפנסיה, הם השאר.
להעמיק בנושא
העמוד הזה עזר לכם?
רוצים לדעת מתי המספרים משתנים?
כל שישי אנחנו שולחים את דופק השבוע: מה זז בריבית, במדד ובכיס שלכם, ומה שווה לבדוק.
איזה כלי תרצו שאבנה עכשיו?
אני קורא כל בקשה, ואת מה שמבקשים הכי הרבה אבנה ראשון.
נבנו בעקבות בקשות קוראים:
כלים שעוד אין, להצבעה:
המספרים והכללים בכלי נבדקו מול המקורות הרשמיים ב־24 באוקטובר 2026.
המידע בעמוד זה הוא לצרכי חינוך פיננסי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ייעוץ מס או המלצה לרכישה. כותבי התוכן אינם בעלי רישיון ייעוץ. הנתונים והתוצאות ישתנו לפי הרכב הספציפי, מבנה ההסכם וההסדר עם המעסיק. לפני כל החלטה, התייעצו עם יועץ מס מורשה או יועץ פנסיוני.