קרן השתלמות - 3 טעויות שכל שכיר צריך להכיר | פרק 4

על כל שקל שאתם שמים בצד, המעסיק שם שלושה. אחרי 6 שנים הרווחים פטורים ממס. אבל מסלול ברירת מחדל, דמי ניהול גבוהים ומשיכה מוקדמת עולים מאות אלפי שקלים. רוי מפרק את שלוש הטעויות הנפוצות ומסביר מה שווה לבדוק.

למה קרן השתלמות שונה מכל חיסכון אחר

קרן השתלמות היא המכשיר היחיד בישראל שבו הרווחים פטורים ממס רווחי הון, עד תקרת ההפקדה השנתית. בכל אפיק אחר המדינה לוקחת נתח מהרווח. כאן, אחרי שש שנים, מה שהצטבר נשאר אצלכם.

ההפקדה עצמה מגיעה משני כיוונים. השכיר מפריש כ-2.5% מהשכר, המעסיק מוסיף כ-7.5%. זה היחס של אחד מול שלושה, וזה קורה כל חודש בלי שעושים כלום.

הטעות הראשונה: מסלול ברירת המחדל

רוב האנשים לא בחרו את המסלול שבו הכסף שלהם יושב. הוא נקבע להם כשהקרן נפתחה, לרוב מסלול כללי. מסלול כללי הוא לא בחירה רעה, הוא פשוט לא בחירה. בן 30 עם אופק של 20 שנה ובן 60 שנתיים לפני פרישה יושבים לפעמים באותו מסלול בדיוק.

הטעות השנייה: דמי ניהול שאף אחד לא הסתכל עליהם

דמי הניהול יורדים מהצבירה כל שנה, גם בשנים שבהן הקרן לא הרוויחה. ההפרש בין הגוף היקר לזול נראה קטן על הנייר. על פני שני עשורים הוא הופך לסכום שקשה להתעלם ממנו, כי הוא נגרע מהבסיס שממשיך לצבור.

כמה זה יוצא במקרה שלכם תלוי בשכר, בוותק ובקצב ההפקדה. אפשר להריץ את המספרים במחשבון דמי הניהול.

הטעות השלישית: משיכה ברגע שנפתח החלון

אחרי שש שנים הכסף נזיל, וזאת בדיוק הנקודה שבה הרבה אנשים מושכים אותו. המשיכה חוקית ופטורה ממס, אבל היא מאפסת את השעון. הקרן שנשארת פתוחה ממשיכה לצבור פטורה ממס, וזה נכס שקשה לשחזר אחרי שסוגרים אותו.

מה שווה להבין לפני שמחליטים

שלוש הטעויות האלה לא עולות כסף באותו רגע. הן עולות אותו בשקט, לאורך שנים, וזאת הסיבה שקל לפספס אותן. הסרטון מפרק כל אחת מהן ומסביר איפה בדוח אפשר לראות את המספרים הרלוונטיים.

כל מקרה שונה, והמספרים משתנים לפי המצב האישי. זה חינוך פיננסי, לא ייעוץ. מי שרוצה להעמיק יכול להתייעץ עם בעל רישיון פנסיוני.