דלג לתוכן הראשי

    ארגז הכלים

    מחשבון השוואת דמי ניהול

    הזינו את נתוני דמי הניהול שלכם והמחשבון יחשב את ההפרש בין שני תרחישים

    החישוב רץ אצלכם בדפדפן, שום מספר לא נשלח אלינו

    מחשבון זה מבצע חישוב מתמטי בלבד על בסיס הנתונים שהזנתם. התוצאות אינן מהוות ייעוץ פיננסי, ייעוץ פנסיוני או המלצה. את דמי הניהול האישיים שלכם תמצאו בדוח התקופתי או באזור האישי של החברה המנהלת.

    שדות כלליים

    א

    מסלול א׳

    ב

    מסלול ב׳

    עוד לא הזנתם מספרים, אז המחשבון מראה בינתיים השוואה אמיתית מהשוק: מסלול א׳ עם דמי הניהול החציוניים בקרנות הפנסיה (1.24% מהפקדה, 0.15% מצבירה), ומסלול ב׳ עם דמי הניהול של הזול ב-10% (1.04% ו-0.13%), לפי דיווחי הקרנות לרשות שוק ההון. ברגע שתזינו את המספרים שלכם, התוצאה תתחלף בשלכם.

    תוצאות

    יתרה ללא דמי ניהול:‏5,134,545 ‏₪
    מסלול ב׳ משתלם יותר! תוכלו לחסוך ‏30,292 ‏₪ לעומת מסלול א׳≈ טיול ארוך אחרי צבא

    מסלול א׳

    הפקדה: 1.24% | צבירה: 0.15%
    יתרה סופית נטו:‏4,912,446 ‏₪
    דמי ניהול מהפקדה:‏8,928 ‏₪
    דמי ניהול מצבירה:‏69,524 ‏₪
    אבדן רווח עקב דמי ניהול:
    ‏143,647 ‏₪
    סה״כ עלות דמי ניהול:‏222,099 ‏₪

    מסלול ב׳

    משתלם יותר
    הפקדה: 1.04% | צבירה: 0.13%
    יתרה סופית נטו:‏4,942,738 ‏₪
    דמי ניהול מהפקדה:‏7,488 ‏₪
    דמי ניהול מצבירה:‏60,540 ‏₪
    אבדן רווח עקב דמי ניהול:
    ‏123,779 ‏₪
    סה״כ עלות דמי ניהול:‏191,807 ‏₪

    מה המחשבון משווה, ומה לא

    המחשבון משווה שני תרחישים: עם דמי ניהול לעומת בלי דמי ניהול. הוא לוקח בחשבון:

    • דמי ניהול מהפקדה.
    • דמי ניהול מצבירה (חודשי).

    הוא לא משווה:

    • מסלולי השקעה שונים (מנייתי לעומת אג"חי לעומת מעורב). נניח תשואה זהה לשני התרחישים, וההפרש הוא רק דמי הניהול.
    • מס על רווחי הון.
    • עמלות המרת מטבע.

    המטרה: להראות שדמי ניהול שנראים קטנים על הנייר (1% לעומת 0.5%) הופכים להר של כסף לאורך 20-30 שנה. במציאות, שוני בתשואה בין מסלולים יכול להיות גדול יותר משוני בדמי ניהול. בדקו את שני המספרים יחד.

    השוואת יתרה צבורה לאורך זמן

    פירוט שנתי

    שנהיתרה צבורה - מסלול א׳יתרה צבורה - מסלול ב׳דמי ניהול - מסלול א׳דמי ניהול - מסלול ב׳
    1₪133,904₪133,979₪471₪400
    2₪170,934₪171,096₪994₪845
    3₪211,376₪211,643₪1,575₪1,341
    4₪255,546₪255,936₪2,220₪1,892
    5₪303,786₪304,321₪2,934₪2,502
    6₪356,473₪357,176₪3,722₪3,178
    7₪414,016₪414,914₪4,594₪3,926
    8₪476,863₪477,986₪5,555₪4,752
    9₪545,502₪546,885₪6,614₪5,664
    10₪620,467₪622,150₪7,781₪6,668
    11₪702,341₪704,368₪9,064₪7,775
    12₪791,762₪794,181₪10,476₪8,993
    13₪889,424₪892,292₪12,027₪10,332
    14₪996,088₪999,468₪13,731₪11,805
    15₪1,112,582₪1,116,544₪15,602₪13,422
    16₪1,239,814₪1,244,437₪17,654₪15,198
    17₪1,378,772₪1,384,145₪19,906₪17,148
    18₪1,530,537₪1,536,761₪22,374₪19,286
    19₪1,696,291₪1,703,476₪25,080₪21,631
    20₪1,877,321₪1,885,593₪28,044₪24,202
    21₪2,075,036₪2,084,535₪31,292₪27,020
    22₪2,290,974₪2,301,856₪34,848₪30,107
    23₪2,526,815₪2,539,255₪38,741₪33,488
    24₪2,784,393₪2,798,586₪43,003₪37,191
    25₪3,065,710₪3,081,876₪47,668₪41,244
    26₪3,372,956₪3,391,337₪52,772₪45,682
    27₪3,708,520₪3,729,389₪58,356₪50,538
    28₪4,075,012₪4,098,671₪64,464₪55,853
    29₪4,475,283₪4,502,070₪71,145₪61,667
    30₪4,912,446₪4,942,738₪78,452₪68,028

    איפה מוצאים את דמי הניהול שלכם?

    בדוח התקופתי או באזור האישי של החברה המנהלת. להשוואת הצעות חדשות אפשר להיעזר במחשבון רשות שוק ההון.

    גילוי נאות: המחשבון מבצע חישובים מתמטיים בלבד על בסיס הנתונים שהוזנו על ידי המשתמש/ת. אין לראות בתוצאות החישוב ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות, ייעוץ מס, או המלצה לביצוע פעולה כלשהי. התוצאות הן הערכה בלבד ואינן מהוות התחייבות לתשואות עתידיות. לפני קבלת החלטות פיננסיות, יש להתייעץ עם בעל רישיון מתאים בהתאם לחוק הסדרת העיסוק בייעוץ השקעות.

    מדריך

    מה זה דמי ניהול ולמה הם כל כך משמעותיים

    ההפרש בין 0.5% ל-1.5% נשמע זניח. אבל כשמדובר בכסף שצובר ריבית דריבית לאורך 30 שנה, המספרים מפתיעים.

    מה זה דמי ניהול?

    כל גוף שמנהל את הכסף שלכם גובה תשלום על השירות. בפנסיה, בקרן השתלמות ובקופות גמל העמלה הזאת נקראת דמי ניהול.

    הסכום לא מגיע כחיוב נפרד בחשבון הבנק. הוא מנוכה אוטומטית מתוך החיסכון, ולכן רוב האנשים אפילו לא שמים לב כמה הם משלמים/ות בפועל.

    שני סוגים של דמי ניהול

    דמי ניהול מהפקדה נגבים מכל סכום שנכנס לחשבון. אם דמי הניהול הם 2% ומפקידים 1,000 ₪ בחודש, רק 980 ₪ באמת מגיעים להשקעה.

    דמי ניהול מצבירה נגבים כל שנה מכל הכסף שכבר נצבר בחשבון. ככל שהצבירה גדלה, גם הסכום שנגבה גדל. 0.5% מ-100,000 ₪ זה 500 ₪ בשנה, אבל 0.5% ממיליון ₪ זה כבר 5,000 ₪ בשנה.

    אפקט הריבית דריבית ההפוך

    ריבית דריבית עובדת גם נגדכם. כל שקל שנלקח כדמי ניהול לא רק חסר מהחשבון, אלא גם מפסיק לייצר תשואה על עצמו.

    הפרש של 0.5% בדמי ניהול מצבירה נראה כמו בדיחה. אבל על פני 30 שנה עם הפקדות חודשיות קבועות, ההפרש הזה יכול להגיע למאות אלפי שקלים. את המנגנון הזה מבינים לפני שבוחרים קרן פנסיה או מחליפים בין מסלולים, לא אחרי.

    למה השוואה בין הצעות היא קריטית

    הצעה עם דמי ניהול מהפקדה גבוהים אבל מצבירה נמוכים לא בהכרח גרועה יותר מהצעה הפוכה. זה תלוי בגובה הצבירה הנוכחית, בכמה את/ה מפקיד/ה כל חודש, ובמספר השנים עד הפרישה.

    לפעמים הצעה שנראית טובה יותר בשנים הראשונות הופכת ליקרה יותר לאורך זמן. המחשבון למעלה מראה את הנקודה המדויקת שבה מסלול אחד מתחיל להשתלם יותר מהשני. שווה לבדוק את שני המסלולים גם ב-10 שנה וגם ב-30 שנה.

    שווה לדעת

    • אפשר לנהל מו"מ על דמי ניהול. גופים מוסדיים רבים מוכנים להוריד דמי ניהול למי שפונה אליהם ישירות, במיוחד אם יש צבירה גבוהה.
    • את דמי הניהול האישיים שלכם אפשר לבדוק בדוח התקופתי או באזור האישי של החברה המנהלת.
    • דמי ניהול מצבירה הופכים למשמעותיים יותר ככל שהצבירה גדלה. מי שעוד בתחילת הדרך עם סכומים קטנים ירגיש/תרגיש בעיקר את דמי הניהול מהפקדה.

    להעמיק בנושא

    דמי ניהול: המספר הקטן שאוכל את הפנסיה שלכם מבפניםדמי ניהול בפנסיה: איך משווים נכון בין שתי הצעותלמה דמי הניהול בפנסיה נגבים בשני מקומות שוניםחמש טעויות שחוסכים לפנסיה עושים בלי לשים לב

    העמוד הזה עזר לכם?

    איך משווים בין קרנות בכלל?

    המחשבון פה משווה בין שני תרחישים. עמוד השוואת קרנות הפנסיה מציג נתונים מפנסיה-נט, גמל-נט וביטוח-נט, לפי סוג המוצר.

    להשוואת קרנות

    ריבית דריבית: התמונה המלאה

    פערי דמי הניהול שראיתם הם רק חצי מהסיפור. במחשבון ריבית דריבית תוכלו לראות איך הסכום הסופי תלוי בריבית, בזמן ובדמי הניהול ביחד.

    למחשבון ריבית דריבית

    רוצים לדעת מתי המספרים משתנים?

    כל שישי אנחנו שולחים את דופק השבוע: מה זז בריבית, במדד ובכיס שלכם, ומה שווה לבדוק.

    המידע בעמוד זה הוא לצרכי חינוך פיננסי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או המלצה פיננסית מכל סוג. כותבי התוכן אינם בעלי רישיון ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ מס. הנתונים עשויים להשתנות בהתאם למצב האישי של כל אדם. לפני כל החלטה פיננסית, שווה להתייעץ עם גורם מוסמך כמו יועץ פנסיוני או יועץ השקעות.