דלג לתוכן הראשי

    כמה פנסיה תצטבר לי עד הפרישה

    כמה פנסיה תקבלו בחודש, בשקלים של היום. רואים ממה היא בנויה ומה משנה אותה.

    אחרי התשובה אפשר לדייק: כמה מפקידים, דמי ניהול ותשואה.

    בני כמה אתם?הגיל קובע כמה שנים עוד יש עד הפרישה.

    מקלידים גיל כדי להמשיך.

    ובאיזה גיל תפרשו?בחוק, 67 לגברים ו־65 לנשים ילידות 1970 ואילך. שנתיים פחות הן שנתיים פחות של הפקדות.
    איך אתם עובדים היום?שכירים ועצמאים מפקידים לפנסיה בדרך אחרת.
    כמה אתם מרוויחים בחודש, ברוטו?ממנה נגזרת ההפקדה לפנסיה בכל חודש.
    ₪

    מקלידים סכום כדי להמשיך.

    או בוחרים סכום עגול:

    כמה יש היום בקרן הפנסיה?מופיע בדוח השנתי מהקרן או באתר הר הכסף. לא יודעים? לוחצים על ״נעריך לפי הגיל״ למטה.
    ₪

    מקלידים סכום כדי להמשיך.

    או בוחרים סכום עגול:

    דוגמהאלה מספרים לדוגמה. נוגעים בהם למעלה ומשנים לשלכם.

    פנסיה חודשית בגיל 67, בשקלים של היום: בערך ‏14,000 ‏₪, טווח ‏9,900 ‏₪ עד ‏20,200 ‏₪

    פנסיה חודשית בגיל 67, בשקלים של היום, אחרי דמי ניהול

    בערך ‏14,000 ‏₪

    טווח סביר: ‏9,900 ‏₪ עד ‏20,200 ‏₪, בתשואה של 2.5% עד 5.5% בשנה מעל האינפלציה.

    אומדן ללימוד, לא הבטחה. הוא לפני ביטוח הנכות והשארים, ולכן בדוח השנתי של הקרן הקצבה לרוב נמוכה יותר. כמה הביטוח עולה לכם רשום בדוח, ואפשר להוסיף אותו בהנחות.

    ובנוסף, קצבת זקנה מביטוח לאומי: ליחיד ‏1,838 ‏₪ בחודש, ועם תוספת ותק עד ‏2,757 ‏₪ (2026). משולמת מגיל הפרישה לפי מבחן הכנסות, ומגיל 70 בלי מבחן הכנסות.

    מה משנה את המספר

    • לפרוש שנתיים אחר כךעוד בערך ‏2,050 ‏₪ בחודש

      כל שנה נוספת היא עוד שנה של הפקדות, ומקדם ההמרה יורד.

    • להפקיד עוד 1% מהשכרעוד בערך ‏480 ‏₪ בחודש

      מבקשים מהמעסיק להפריש יותר מהחובה, או מפקידים לבד דרך האזור האישי בקרן.

    • דמי ניהול נמוכים יותרעוד בערך ‏210 ‏₪ בחודש

      0.5% פחות מכל הפקדה ו־0.05% פחות מהצבירה. מבקשים מהקרן בכתב, והמדריך כותב את הבקשה איתכם.

      איך מורידים דמי ניהול

    כל שורה משנה דבר אחד בלבד, בהנחה המרכזית. זה מראה איך המנגנון עובד, לא מה כדאי לעשות.

    ממה בנויה הצבירה בגיל 67

    בהנחה המרכזית, בשקלים של היום.

    • מה שכבר בקרן (הערכה)‏295,000 ‏₪
    • ההפקדות מהיום עד גיל 67‏895,000 ‏₪
    • מה שהתשואה מוסיפה‏1,665,000 ‏₪
    • פחות מה שדמי הניהול לוקחים, כולל התשואה שהיו מרוויחים‏‎-125,000 ‏₪

      בקצבה זה בערך ‏640 ‏₪ פחות בכל חודש.

    • הצבירה בגיל 67‏2,730,000 ‏₪

      מחלקים אותה במקדם המרה של 195: כל 195 שקל בצבירה הם שקל אחד של קצבה בחודש, בערך ‏14,000 ‏₪.

    מה לא נכנס לחישוב

    • השכר נשאר כמו היום. העלאות בשכר מעלות גם את ההפקדות, ולכן גם את הקצבה.
    • הפקדה רציפה עד הפרישה, בלי הפסקות בעבודה.
    • משיכת כספי הפיצויים במעבר עבודה מקטינה את הקצבה, לפי כל זכות בערך בשליש.
    • בקרן מקיפה חלק מההפקדה קונה ביטוח נכות ושארים. החלק הזה לא נחסך, ולכן הצבירה בפועל נמוכה יותר.
    • מס הכנסה על הקצבה. חלק ממנה פטור ממס לפי הכללים של היום.
    • קרנות השתלמות, קופות גמל וחיסכון פרטי לא נכנסים. רק קרן הפנסיה.

    איך נבנית קצבת פנסיה

    רוי מצביע על צנצנות חיסכון שגדלות עם השנים, ומהצנצנת הגדולה מטפטפים מטבעות לארנק: חיסכון שהופך לקצבה חודשית

    מה נכנס לקרן

    כל חודש נכנסת לקרן הפנסיה הפקדה מהשכר: 6% שלכם, 6.5% של המעסיק ו-6% פיצויים, ביחד 18.5%. החובה חלה עד גובה השכר הממוצע במשק, ובהרבה מקומות עבודה מפקידים על כל השכר. גם עצמאים חייבים להפקיד, לפי ההכנסה.

    מה מגדיל אותה

    הכסף מושקע, והתשואה מצטברת על עצמה שנה אחרי שנה. לכן לשנים שנשארו עד הפרישה יש משקל כל כך גדול: התשואה של השנים הראשונות ממשיכה לעבוד עד הסוף.

    מה מקטין אותה

    דמי ניהול נגבים פעמיים: אחוז מכל הפקדה, ואחוז שנתי מכל הצבירה. ההבדל נראה קטן בדוח, אבל לאורך עשרות שנים הוא מצטבר.

    איך צבירה הופכת לקצבה

    בגיל הפרישה הקרן מחלקת את הצבירה במקדם המרה. מקדם של 200 אומר שכל 200 שקל בצבירה הופכים לשקל אחד של קצבה חודשית, לכל החיים.

    איך מחשבים כמה פנסיה אקבל?

    לוקחים את מה שכבר יש בקרן ומוסיפים את ההפקדות החודשיות עד גיל הפרישה. מחשבים את התשואה פחות דמי הניהול. את הצבירה בגיל הפרישה מחלקים במקדם ההמרה של הקרן, והתוצאה היא הקצבה החודשית.

    מה זה מקדם המרה?

    המספר שבו הקרן מחלקת את הצבירה כדי לקבוע את הקצבה החודשית. מקדם של 200 אומר שצבירה של מיליון שקל הופכת לקצבה של 5,000 שקל בחודש. המקדם תלוי בגיל הפרישה, במין, בשנת הלידה ובמצב המשפחתי, והוא כתוב בתקנון הקרן. ככל שפורשים מאוחר יותר, המקדם קטן והקצבה גדלה.

    למה התוצאה בשקלים של היום?

    כי מספר של עוד 30 שנה בשקלים של אז לא אומר הרבה. המחשבון משתמש בתשואה ריאלית, כלומר אחרי אינפלציה, ולכן הקצבה מוצגת בכוח הקנייה של היום.

    האם המספרים שלי נשמרים?

    לא אצלנו. החישוב קורה בדפדפן, ושום מספר לא נשלח לשרת. המספרים נשמרים רק במכשיר שלכם, ל-7 ימים, כדי ש"חזרה" או רענון לא ימחקו אותם. כך אפשר גם לעבור ל"מה המצב שלי" ובחזרה בלי להקליד שוב. "מחיקת המספרים" מוחקת אותם מיד.

    איזה כלי תרצו שאבנה עכשיו?

    אני קורא כל בקשה, ואת מה שמבקשים הכי הרבה אבנה ראשון.

    נבנו בעקבות בקשות קוראים:

    כלים שעוד אין, להצבעה:

    המספרים והכללים בכלי נבדקו מול המקורות הרשמיים ב־5 באוקטובר 2026.

    כל מה שקשור לפנסיה כאן הוא הסבר כללי בלבד ואינו ייעוץ או שיווק פנסיוני. לפני כל החלטה על מוצר פנסיוני יש לפנות למשווק/יועץ פנסיוני מורשה.

    רוי מלמד, רוי לא מייעץ. הכלי מחשב אומדן לימודי לפי הנתונים שהזנתם וההנחות שבעמוד. הוא אינו ייעוץ פנסיוני, שיווק פנסיוני, ייעוץ השקעות או המלצה על קרן, מסלול או מוצר, ואינו תחליף לייעוץ המותאם אישית. מושקעים מספקים תוכן חינוכי בלבד, והחלטות פיננסיות הן באחריותכם.