התחלת עבודה חדשה ולא בחרת פנסיה: מה המעסיק עושה בינתיים
תוכן עניינים
מה קורה לכסף הפנסיוני כשלא בוחרים קרן בהתחלה
אם לא סימנת קרן פנסיה כשנכנסת לעבודה, זה לא אומר שאין לך חיסכון. אבל זה כן אומר שמישהו אחר עלול לבחור את המסלול הראשוני במקומך.
מה קורה כשלא בוחרים בכלל
הרבה עובדים צעירים מגיעים למקום עבודה חדש, ממלאים טופס 101, מוסרים צילום תעודת זהות וממשיכים הלאה. הפנסיה נשארת איפשהו ברשימת המטלות של אחר כך. לפעמים אחר כך מגיע רק אחרי כמה חודשים.
בינתיים, למעסיק עדיין יש חובה להסדיר ביטוח פנסיוני לפי הכללים שחלים על עובדים. אם לעובד כבר יש חיסכון פעיל ממקום קודם, בדרך כלל צריך להמשיך אליו. אם אין בחירה פעילה של העובד, ובמקום העבודה אין הסדר אחר שהעובד מסר, המעסיק יכול לצרף את העובד לקרן ברירת מחדל או להסדר שנקבע במקום העבודה.
הנקודה החשובה היא ש"לא בחרתי" לא באמת משאיר את המערכת בהמתנה לנצח. הכסף אמור להתחיל להיות מופרש, והשאלה היא לא רק אם חוסכים, אלא לאן החיסכון נכנס ובאילו תנאים.
כמה כסף בכלל נכנס לפנסיה
סכום שנתי שנכנס לפנסיה על שכר ממוצע, כולל חלק מעסיק ופיצויים
בשיעורי ההפרשה המקובלים כיום, עובד שכיר מפריש 6% מהשכר על חשבונו לתגמולים. המעסיק מוסיף בדרך כלל 6.5% לתגמולים ועוד 8.33% לפיצויים. יחד זה 20.83% מהשכר המבוטח.
ניקח דוגמה פשוטה של שכר חודשי ברוטו בגובה 10,432 שקל. אם כל השכר מבוטח לפנסיה, חלק העובד הוא בערך 625.92 שקל בחודש. המעסיק מוסיף כ-677.08 שקל לתגמולים ועוד כ-869.99 שקל לרכיב הפיצויים. בסך הכול נכנסים לחיסכון בערך 2,173 שקל בחודש.
זה כבר לא סעיף קטן בתלוש. כשמסכמים שנה שלמה, מדובר על יותר מ-26 אלף שקל שנכנסים לחיסכון הפנסיוני, לפני תשואה ולפני דמי ניהול.
למה בחירה מאוחרת יכולה לעלות כסף
- עובד (תגמולים)29% %
- מעסיק (תגמולים)31% %
- מעסיק (פיצויים)40% %
קל לחשוב שכל קרן פנסיה נראית אותו דבר. בפועל יש כמה דברים שיכולים להשתנות כבר מהיום הראשון:
- דמי ניהול, כלומר כמה כסף הגוף המנהל גובה מההפקדה ומהצבירה
- המסלול שבו הכסף מושקע, למשל מסלול כללי, מסלול עם יותר מניות או מסלול מותאם גיל
- הכיסויים הביטוחיים, כמו כיסוי לשאירים ולאובדן כושר עבודה
- רמת השירות והיכולת לעקוב בקלות אחרי ההפקדות
אם לא בוחרים, לא תמיד מקבלים את האפשרות שהכי מתאימה למצב האישי. עובד בן 22 בלי ילדים, למשל, לא בהכרח יסתכל על אותם דברים כמו עובדת בת 34 עם משפחה ומשכנתה. אין כאן תשובה אחת שמתאימה לכולם, ולכן עצם הבחירה משנה.
יש עוד סיבה לא לדחות. דמי ניהול נראים כמו מספר קטן, אבל הם נוגסים בחיסכון במשך שנים. נניח שיש שני מסלולים זהים כמעט בכל דבר, ורק דמי הניהול מהצבירה שונים ב-0.5 נקודת אחוז בשנה. בפער כזה, לאורך עשרות שנים, ההבדל המצטבר יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים, לפעמים הרבה יותר, תלוי בגובה השכר ובהפקדות.
מה זה קרן ברירת מחדל ולמה זה קיים
קרן ברירת מחדל היא פתרון שנועד למנוע מצב שבו עובד נשאר בלי הסדר פנסיוני רק כי לא בחר מוצר בעצמו. הרעיון פשוט: אם העובד לא מסר בחירה אחרת, אפשר לצרף אותו לקרן שנבחרה במסגרת מכרז ייעודי או להסדר מאושר של מקום העבודה.
מבחינת העובד, זה עדיף בדרך כלל על מצב שבו חודשים עוברים בלי סדר. מצד שני, זה לא אומר שזה בהכרח הפתרון הכי נכון עבורו לטווח ארוך. ברירת מחדל היא נקודת פתיחה. היא לא אמורה להחליף בדיקה בסיסית של דמי הניהול, המסלול והכיסוי הביטוחי.
חשוב גם להבין שבחירה בקרן אחת לא נועלת את העובד לכל החיים. אפשר לעבור בין גופים ומסלולים גם בהמשך, בכפוף לכללים של הגוף המנהל ושל המעסיק. אבל ככל שמבינים את התמונה מוקדם יותר, כך יש פחות סיכוי לגלות בדיעבד שהכסף ישב חודשים במסלול שלא ממש הבנתם.
מה זה אומר אם זו המשכורת הרצינית הראשונה שלך
אם אתם בתחילת הדרך, יש סיכוי טוב שהפנסיה מרגישה כמו נושא רחוק. גיל פרישה נשמע כמו משהו ששייך לאנשים אחרים. אבל דווקא במשכורת הראשונה או השנייה מתחיל להיווצר ההרגל הכלכלי שהכי קשה לתקן אחר כך.
עובד צעיר עם שכר של 10,432 שקל שמתחיל להפקיד בערך 2,173 שקל בחודש לפנסיה לא בונה רק חיסכון לעוד ארבעים שנה. הוא גם בונה רצף. רצף הפקדות משפיע על גודל הצבירה, על הכיסוי הביטוחי ועל היכולת להבין בהמשך מה יש לו ביד.
לכן השאלה המעשית היא לא רק האם נפתחה קרן, אלא האם אתם יודעים:
- לאיזו קרן נכנס הכסף
- מה דמי הניהול שנקבעו לכם
- באיזה מסלול השקעה אתם נמצאים
- האם ההפקדה בתלוש באמת מופיעה גם בדוח של הקרן
אלה דברים יבשים על הנייר, אבל הם הרבה יותר חשובים מהתחושה ש"נטפל בזה בהמשך".
מה שווה לבדוק בלי להסתבך
לא צריך להפוך למומחי פנסיה ביום אחד. בדרך כלל מספיק להתחיל מארבע בדיקות קצרות:
- לראות בתלוש שהשורה של הפנסיה מופיעה עם הסכומים הצפויים
- לבדוק איזה גוף מנהל קיבל את ההפקדה הראשונה
- להשוות את דמי הניהול שקיבלתם מול חלופות בסיסיות בשוק
- להבין אם מסלול ההשקעה שנבחר הוא מסלול ברירת מחדל או בחירה יזומה שלכם
הבדיקות האלה לא נותנות המלצה איזה גוף עדיף. הן רק מוודאות שאתם יודעים איפה אתם עומדים. זה הבדל קטן על הנייר, אבל משמעותי מאוד לאורך השנים.
מה לעקוב אחריו בחודשים הראשונים
בחודש או בחודשיים הראשונים אחרי תחילת העבודה, שווה לשים לב לפערים בין מה שמופיע בתלוש לבין מה שנקלט בפועל אצל הגוף הפנסיוני. לפעמים יש עיכוב טכני, ולפעמים חסר מסמך. בנוסף, אם עברתם מעבודה קודמת, כדאי לוודא שלא נפתח לכם חיסכון חדש בלי סיבה במקום להמשיך חיסכון קיים.
הפנסיה לא צריכה להיות תחום מפחיד, אבל היא כן תחום שמעניש על חוסר תשומת לב. כשלא בוחרים, הבחירה לא באמת נעלמת. היא פשוט נעשית בדרך אחרת.
המידע המוצג כאן הוא תוכן לחינוך פיננסי בלבד. הוא אינו מהווה ייעוץ או המלצה מכל סוג. כותבי מושקעים אינם בעלי רישיון ייעוץ. הסכומים וההשפעה בפועל עשויים להשתנות לפי הנתונים האישיים של כל אדם. במידת הצורך, שווה להתייעץ עם בעל רישיון מתאים.
העמוד הזה עזר לכם?
מה כדאי לעשות עכשיו
תשואות קרנות פנסיה: למה המסלול המוביל השנה לא אומר שזה המסלול שלכם
השוואת קרנות פנסיה
השוואת תשואות בין כל קרנות הפנסיה. נתונים עדכניים, גרף ברור, אפס טפסים.
אהבתם את ההסבר?
ככה זה נשמע כל שישי. דופק השבוע: מה קרה, מה זה אומר עליכם, והבדיקה של השבוע. חמש דקות.
מחשבונים שממשיכים את הכתבה
גילוי נאות: המידע בכתבה זו הינו למטרות חינוכיות ומידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס או המלצה לביצוע עסקאות בניירות ערך. אין לראות בתוכן זה תחליף לייעוץ מקצועי מבעל רישיון מתאים.