פתיחת חשבון בנק: מה צריך, כמה זמן זה לוקח, ואיך עושים את זה מהנייד

איך פותחים חשבון בנק, בארבעה צעדים

אם אתם פותחים חשבון ראשון, או חוזרים לבנק אחרי הרבה שנים, זה נשמע מסובך. בפועל יש ארבעה שלבים:

תוכן עניינים

• איך פותחים חשבון בנק, בארבעה צעדים
• האם פתיחת חשבון בנק עולה כסף
• מה צריך כדי לפתוח חשבון בנק
• פתיחת חשבון בנק אונליין: אפשר מהנייד?
• כמה זמן לוקח לפתוח חשבון בנק
• חשבון משותף: מה שונה
• חשבון בנק לבני נוער
• לפני שפותחים: מה כדאי להשוות

1. בוחרים איפה. באפליקציה או באתר של הבנק, או בסניף.
2. מזדהים. עם תעודת זהות, מול המצלמה או מול פקיד.
3. עונים על שאלון קצר וחותמים על הצהרה. השאלון שואל מאיפה הכסף מגיע ומה תעשו בחשבון. בהצהרה אומרים אם הכסף שלכם או של מישהו אחר.
4. מקבלים תשובה. לפעמים במקום, ולפעמים תוך כמה ימים. בהמשך מוסבר מה הבנק חייב לעשות אם הוא לא עונה מיד.

האם פתיחת חשבון בנק עולה כסף

לא. לפי חוק הבנקאות (שירות ללקוח), בנק גובה עמלה רק על שירות שמופיע בתעריפון המלא. בתעריפון של כללי העמלות אין שורה של "פתיחת חשבון".

מה שכן עולה כסף זה ניהול החשבון אחר כך. וכאן בדיוק משתנים הכללים:

• מ-1 באוקטובר 2026, דמי כרטיס חיוב מיידי (דביט) הם עד 7 ₪ בחודש.
• ביולי 2027 מגיע השינוי הגדול. מה-1 בחודש, כל חשבון יעבור לעמלה חודשית אחת של עד 10 ₪, על 100 הפעולות הראשונות בחודש. מי שעושה עד שתי פעולות בחודש ישלם עד 5 ₪. כל פעולה מעבר ל-100 תעלה עד 1 ₪.

הכללים האלה הם חלק מרפורמת העמלות שבנק ישראל פרסם ב-21 ביוני 2026. כלומר, השאלה החשובה בפתיחת חשבון היא לא כמה עולה לפתוח אותו. היא כמה הוא יעלה לכם בכל חודש.

מה צריך כדי לפתוח חשבון בנק

לפי החוק, בנק לא יכול לסרב בלי סיבה סבירה לפתוח לכם חשבון עו"ש ביתרת זכות, כלומר בלי מינוס. אבל לפני שהוא פותח, הוא חייב לזהות אתכם. הבדיקה הזו קבועה בצו איסור הלבנת הון לתאגידים בנקאיים, וזה מה שיש בה:

1. פרטי זיהוי. שם, מספר זהות, תאריך לידה, מין וכתובת. אצל תושבי ישראל הפרטים נבדקים מול תעודת זהות.
2. בדיקה מול מרשם האוכלוסין. הבנק משווה את תאריך ההנפקה שעל התעודה לתאריך של התעודה האחרונה שהונפקה לכם. אם החלפתם תעודה, צריך להביא את החדשה.
3. שאלון "הכר את הלקוח". מאיפה הכסף מגיע, במה אתם עובדים, למה אתם פותחים את החשבון ואיזו פעילות מתוכננת בו.
4. הצהרת נהנה. הצהרה אם מישהו אחר הוא הבעלים האמיתי של הכסף בחשבון.

יש גם מסמכים שאסור לבנק לדרוש לפני שהוא פותח חשבון בסיסי כזה. לפי הוראה 422 של בנק ישראל, הבנק לא יכול לדרוש מכם אישור על סגירת חשבון בבנק אחר. הוא גם לא יכול לדרוש מכתב מהבנק הקודם על ההתנהלות שלכם שם. וגם לא דוח שנתי (מה שנקרא תעודת זהות בנקאית) או מסמכים מההוצאה לפועל.

מסמכים שנחוצים רק להטבות או לאשראי אפשר להביא אחר כך, אם רוצים אותם. הם לא תנאי לחשבון עצמו.

פתיחת חשבון בנק אונליין: אפשר מהנייד?

כן. לפי הוראה 367 של בנק ישראל, בנק יכול לפתוח חשבון מקוון לתושבי ישראל מגיל 16. התנאי הוא שכל מי שפותח את החשבון הוא גם הבעלים שלו, ושאין בו נהנים אחרים.

הזיהוי מרחוק נעשה באחת משתי דרכים:

• צילום של תעודת הזהות והפנים. המערכת בודקת שהתעודה מקורית, משווה את התמונה בתעודה לפנים שלכם ובודקת את הפרטים מול המאגרים.
• שיחת וידאו עם נציג. כאן צריך להציג תעודת זהות ועוד מסמך מזהה של המדינה. בדרך כלל צריך גם להעביר כסף מחשבון אחר שלכם בבנק בישראל.

בסוף התהליך חותמים באופן מקוון על הצהרת נהנה, ואומרים בקול שאין בחשבון נהנים חוץ מכם. ההקלטה נשמרת אצל הבנק.

שני דברים שכדאי לדעת מראש: חשבון שנפתח מהנייד מסומן אצל הבנק למעקב מוגבר לתקופה מסוימת. ולפעמים הבנק עוצר את התהליך המקוון ומבקש שתגיעו לסניף. במקרה כזה הוא צריך להגיד לכם אילו מסמכים להביא.

כמה זמן לוקח לפתוח חשבון בנק

החוק לא קובע כמה דקות זה לוקח. הוא כן קובע מה קורה כשהבנק לא עונה במקום.

לפי הוראה 422, אם הבנק לא נתן תשובה ביום הבקשה, הוא צריך לתת לכם אישור בכתב שהבקשה הוגשה. באישור תהיה גם רשימה של המסמכים שחסרים לו. ההחלטה עצמה צריכה להגיע בכתב, עם נימוקים, תוך 10 ימי עסקים. הספירה מתחילה מיום הבקשה, מיום הגשת המסמכים או מיום הביקור בסניף, לפי המאוחר מביניהם. מה נחשב יום עסקים הסברנו בנפרד.

ועוד משהו שמעט אנשים יודעים. הבנק לא יכול לסרב לחשבון כזה רק כי יש לכם עיקול. גם חשבון מוגבל בגלל שיקים, עכשיו או בעבר, הוא לא סיבה. וככה גם הליך חדלות פירעון (פשיטת רגל), או הליך גבייה מול בנק אחר. יש חריג אחד: אם ההליך עוד לא נגמר בהפטר, הבנק רשאי לבקש קודם צו של בית משפט או אישור של הנאמן. מה שהבנק חייב לפתוח הוא חשבון ביתרת זכות בלבד, בלי מסגרת אשראי.

חשבון משותף: מה שונה

בחשבון משותף הבנק מזהה כל אחד מהבעלים, לפי אותם כללים. גם מהנייד אפשר לפתוח חשבון ביחד, כל עוד כל המבקשים הם הבעלים.

לפני שפותחים, כדאי לבדוק בהסכם שני דברים: מי יכול לפעול בחשבון לבד, ומי אחראי על מינוס אם נוצר. אלה דברים שקל לסכם בהתחלה וקשה לסדר אחר כך.

יש גם עניין שמתגלה רק בעתיד. בניוד המקוון בין בנקים, לפי בנק ישראל, אפשר להעביר חשבון רק לאותם בעלים, או להוסיף בעלים. אי אפשר להוריד מישהו בדרך. מי שנפרד מבן או בת זוג יצטרך לסדר את זה קודם בבנק הנוכחי.

חשבון בנק לבני נוער

הכללים לקטינים נמצאים בהוראה 416 של בנק ישראל:

גם לחשבון של נער או נערה יש גבולות. אין מינוס בלי הסכמה מראש ובכתב של ההורים. למי שעובד ומקבל משכורת לחשבון, הבנק רשאי לאשר מינוס עד גובה המשכורת גם בלי הסכמה. אין פנקס שיקים לפני גיל 16. משיכת מזומן בכספומט מוגבלת ל-400 ₪ ביום. כרטיס אשראי ניתן רק בהסכמה בכתב של ההורים.

ובגיל 18 יש עוד פרט אחד, והפעם לפי צו איסור הלבנת הון. חשבון שנפתח לפני גיל 16 מזוהה לפי תעודת הזהות של ההורה. שלושה חודשים אחרי יום ההולדת ה-18, הבנק לא יבצע פעולות שהלקוח יוזם עד שיזדהה בעצמו כבגיר.

לפני שפותחים: מה כדאי להשוות

הפתיחה עצמה בחינם, אז ההבדל בין בנקים נמצא בשני מקומות. הראשון הוא העמלות החודשיות, שישתנו שוב ביולי 2027. השני הוא ההטבות למצטרפים חדשים, שלכל אחת מהן יש תנאים משלה.

ואם כבר יש לכם חשבון ואתם פותחים חדש כדי לעבור, אפשר לבקש בבנק החדש להעביר את כל הפעילות אוטומטית. הניוד הזה בחינם, ולוקח עד 7 ימי עסקים.

הכתבה מסבירה את הכללים, ולא ממליצה על בנק מסוים. כל מצב אישי שונה, וההחלטה איפה לנהל את הכסף היא שלכם. מי שמתלבט יכול להתייעץ עם גורם מוסמך.

המדריך למעבר בנק מסביר צעד אחר צעד מה עובר לבד ומה צריך לסדר. וכדי לראות כמה החשבון הנוכחי שלכם עולה לכם, אפשר להיכנס לבדיקת חשבון הבנק.