ניוד חשבון בנק: מה עובר לבד, מה נשאר מאחור, וכמה ימים זה לוקח
בקשה אחת בבנק החדש, שבעה ימי עסקים, ושלוש שנים של "עקוב אחריי"
מה זה ניוד חשבון בנק
ניוד הוא שירות שמעביר את כל הפעילות של חשבון העו"ש שלכם לבנק אחר, בבקשה אחת ובלי להגיע לסניף. הכללים כתובים בכללי הבנקאות (העברת פעילות פיננסית של לקוח בין בנקים), ובנק ישראל מסביר אותם בשאלות ותשובות על מעבר בנק.
תוכן עניינים
שלושה דברים שכדאי לדעת מההתחלה:
- את הבקשה מגישים בבנק החדש, באתר או באפליקציה, אחרי שכבר יש לכם בו חשבון פעיל. הבנק החדש פונה לבנק הישן ועושה את כל העבודה.
- זה בחינם. גם הניוד וגם "עקוב אחריי" לא עולים לכם שקל.
- הבנק החדש הוא הכתובת שלכם לכל בעיה בתהליך.
הניוד המקוון מתאים לרוב חשבונות העו"ש של משקי בית. הוא לא מתאים לחשבון של חברה או עמותה, לחשבון מעוקל, לחשבון נאמנות או לחשבון שמנהל אפוטרופוס.
ויש עוד כלל אחד: בעלי החשבון החדש צריכים להיות אותם בעלים, או אותם בעלים ועוד מישהו. אי אפשר להוריד בעלים בדרך.
לפני שמגישים: שלושה דברים שכדאי לעשות
מעבר בנק נשמע כמו כאב ראש של הוראות קבע, משכורת וכרטיסים. בפועל רוב הדברים עוברים לבד, ורק שלושה דברים דורשים מחשבה.
לדבר קודם עם הבנק הנוכחי. אפשר לשאול אותו מה הוא מוכן להציע כדי שתישארו. גם אחרי הבקשה, בנק ישראל מאפשר לבנק הישן לנסות לשמור עליכם. זה מותר בלי לחץ, ובתנאי שהוא אומר מראש שזו מטרת הפנייה. אם הוא משווה את התנאים להצעה החדשה, זו תוצאה טובה לגמרי. המטרה היא לשלם פחות, לא לעבור בנק בשביל לעבור.
להוציא כרטיס בבנק החדש. מהיום השני אחרי הבקשה כבר אי אפשר להשתמש בכרטיס החיוב של הבנק הישן. ביום המעבר עצמו אי אפשר אפילו למשוך מזומן מהחשבון הישן. בגלל זה אפשר לבחור תאריך מאוחר יותר למעבר, עד 30 ימי עסקים מהבקשה. בנק ישראל נותן בדיוק את הדוגמה הזו: לחכות עד שיגיע כרטיס אשראי מהבנק החדש.
לרשום מה יש לכם בבנק הישן. הלוואות, פיקדונות ותוכניות חיסכון לא עוברים. כדאי לדעת מראש מה נשאר שם, ולסכם עם הבנק הישן איך ממשיכים.
מה עובר לבד
לפי בנק ישראל, הדברים האלה עוברים יחד, כחבילה אחת:
- היתרה בשקלים. אם אתם במינוס, הוא עובר רק אם הבנק החדש מסכים לקבל אותו.
- יתרה במטבע חוץ, אם בבנק החדש יש לכם חשבון באותו מטבע.
- הרשאות לחיוב חשבון והוראות קבע. מה ההבדל ביניהן הסברנו בנפרד.
- שיקים. גם שיקים שכתבתם מהפנקס הישן ויוצגו אחרי המעבר, וגם שיקים דחויים שהפקדתם למשמרת.
- ניירות ערך שאפשר להעביר, ישראליים וזרים.
- הרשאות לחיוב בכרטיסי אשראי, גם של כרטיס מהבנק וגם של כרטיס מחברת אשראי.
ומה עם עסקאות שכבר עשיתם בכרטיס של הבנק הישן? לפי הכללים, עסקה רגילה שעשיתם לפני המעבר תחויב במועד החיוב המקורי.
עוד דבר אחד: אי אפשר לבחור. הניוד המקוון מעביר את כל הפעילות, לא רק חלק ממנה. מי שרוצה להעביר רק דבר אחד צריך לפנות לבנק הישן ולבקש בנפרד.
מה נשאר מאחור
- הלוואות ואשראי, כולל משכנתא.
- פיקדונות ותוכניות חיסכון.
- ניירות ערך שאי אפשר להעביר.
- כספות, ומוצרים פיננסיים ששועבדו לבנק כביטחון לאשראי.
על כל אלה צריך להגיע להסכמה עם הבנק הישן. אחרי המעבר, אם לא נשאר בחשבון הישן כלום, הוא נסגר. אם נשארה בו פעילות, הוא נסגר רק לפעולות חדשות מהסוג שעבר. מי שירצה לחזור לבנק הישן בעתיד יקבל מספר חשבון חדש.
מעבר בנק עם הלוואה: מה קורה
אפשר לעבור בנק גם כשיש לכם הלוואה פתוחה. ההלוואה עצמה לא עוברת, ונשארת בבנק הישן.
לפי הכללים, ניוד חשבון שיש בו הלוואה מותנה בשני דברים. צריך להגיע להסכמה עם הבנק הישן על איך ממשיכים להחזיר אותה. וצריכים להיות לה ביטחונות מספיקים. בפועל, זו שיחה עם הבנק הישן לפני שמגישים.
גם מינוס בחשבון משפיע. היתרה בחובה עוברת רק אם היא לא גדולה ממסגרת האשראי הפנויה שהבנק החדש נותן לכם.
אלה הסיבות העיקריות שבגללן, לפי בנק ישראל, הבקשה יכולה להידחות:
- יש בחשבון הישן מינוס שהבנק החדש לא מוכן לקבל.
- היתרה בחשבון לא עומדת במגבלות של הבנק החדש.
- עוד לא עברו שלושה חודשים מהניוד הקודם שלכם.
- כבר התחלתם לסגור את החשבון בבנק הישן לפני הבקשה.
כמה זמן לוקח ניוד חשבון בנק, ואיך מבטלים
| מתי | מה קורה |
|---|---|
| יום הבקשה | מגישים בבנק החדש |
| מהיום השני | אי אפשר לשנות בעלים, ליזום הרשאות, הלוואות או שיקים חדשים, או להשתמש בכרטיס החיוב של הבנק הישן |
| עד סוף היום השישי | אפשר לבטל את הבקשה |
| עד 7 ימי עסקים | יום המעבר, אלא אם בחרתם תאריך מאוחר יותר, עד 30 ימי עסקים |
| עד 12 ימי עסקים | ניירות ערך ישראליים |
| עד 15 ימי עסקים | ניירות ערך זרים |
שימו לב שמדובר בימי עסקים, לא בימים רגילים.
ומה עם ההטבות שהיו לכם בבנק הישן? לפי בנק ישראל, הן נשמרות לפחות שלושה חודשים מיום הבקשה, אלא אם הוסכם אחרת. ככה גם מי שמתחרט ומבטל לא מפסיד אותן.
ואם תרצו לעבור שוב, אין הגבלה על מספר הניודים. אבל בין ניוד לניוד צריכים לעבור לפחות שלושה חודשים.
"עקוב אחריי": מה קורה עם כסף שמגיע לחשבון הישן
נניח שהמעסיק עוד לא עדכן את פרטי החשבון, וחברת החשמל עדיין מחייבת את החשבון הישן. בשביל זה יש ניתוב, שבנק ישראל קורא לו "עקוב אחריי".
במשך שלוש שנים מיום המעבר, הבנק הישן מעביר אוטומטית לחשבון החדש:
- זיכויים בשקלים, כמו משכורת או קצבה מביטוח לאומי.
- חיובים בשקלים.
- שיקים שהופקדו לטובתכם.
הניתוב בחינם, ואפשר לבקש מהבנק החדש לעצור אותו בכל שלב. פעם בחצי שנה תקבלו דיווח על הפעולות שנותבו. הדיווח הזה מראה מי עוד לא עדכן את הפרטים שלכם.
עד ספטמבר 2023 הניתוב נמשך שנתיים. מאז הוא נמשך שלוש שנים. ומי שעבר בנק לפני 21 בספטמבר 2026? לפי תיקון שבנק ישראל פרסם באוקטובר 2026, הניתוב שלו נמשך עד 31 ביולי 2029.
מה כדאי לעדכן בעצמכם
הניתוב קונה לכם זמן, אבל הוא נגמר. לפי בנק ישראל, שלוש השנים נועדו בדיוק לזה: שכל מי שמזכה או מחייב את החשבון באופן קבוע יעבור לפרטים החדשים. אלה הגופים שכדאי לעדכן בדרך כלל:
- המעסיק, בשביל המשכורת.
- ביטוח לאומי, אם אתם מקבלים ממנו קצבה.
- רשות המסים, בשביל החזרי מס.
- קופות גמל, קרנות פנסיה וחברות ביטוח שמשלמות לכם כסף.
הדיווח החצי שנתי עוזר לבנות את הרשימה הזו בלי לנחש.
הכתבה מסבירה את הכללים, ולא ממליצה לעבור בנק או להישאר. כל מקרה שונה, וההחלטה היא שלכם. מי שמתלבט יכול להתייעץ עם גורם מוסמך.
את התהליך המלא, צעד אחר צעד, אפשר לעבור במדריך למעבר בנק. וכדי לבדוק אם המעבר בכלל יחסוך לכם כסף, אפשר להתחיל בבדיקת חשבון הבנק.
העמוד הזה עזר לכם?
הצעד הבא
או להמשיך לקרוא: מה זה ימי עסקים בבנק, ולמה 3 ימי עסקים זה לא תמיד מה שחשבתם
אהבתם את ההסבר?
ככה זה נשמע כל שישי. דופק השבוע: מה קרה, מה זה אומר עליכם, והבדיקה של השבוע. חמש דקות.
גילוי נאות: המידע בכתבה זו הינו למטרות חינוכיות ומידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס או המלצה לביצוע עסקאות בניירות ערך. אין לראות בתוכן זה תחליף לייעוץ מקצועי מבעל רישיון מתאים.