מחשבון הלוואה: החזר חודשי, ריבית ולוח סילוקין
כמה תשלמו כל חודש, כמה ריבית בסך הכול, ומה העלות האמיתית כשיש עמלה. ואפשר להשוות שתי הצעות.
אחרי התשובה אפשר לדייק: מטרת ההלוואה, שיטת ההחזר ועמלה.
דוגמההלוואה לדוגמה של 50,000 ₪ ל־3 שנים, בפריים ועוד 3%. נוגעים במספרים למעלה ומשנים לשלכם.
מה תשלמו כל חודש
1,561 ₪
36 תשלומים, בריבית של 7.75% בשנה.
מה מחזירים בסך הכול
- הסכום שקיבלתם50,000 ₪
- ריבית6,198 ₪
בסך הכול 56,198 ₪.
ואם לתקופה אחרת, בשנים:
שנה נוספת להחזר תוריד את התשלום לכ־1,215 ₪ בחודש, ותוסיף כ־2,112 ₪ ריבית.
הריבית צמודה לפריים: כשבנק ישראל משנה את הריבית, ההחזר משתנה איתה.
מה אפשר לעשות עם זה
כמה עולה לכם החשבון בבנקעמלות ומינוס בשנה, ומה שווה הטבת הצטרפותיש לכם הצעה שנייה?
משווים אותה לזו, על אותו סכום: התשלום, סך הריבית והעלות השנתית האמיתית. תשלום חודשי נמוך יותר לא תמיד אומר הלוואה זולה יותר.
לוח סילוקין
| שנה | תשלום ₪ | ריבית ₪ | נשאר ₪ |
|---|---|---|---|
| 1 | 18,733 | 3,336 | 34,603 |
| 2 | 18,733 | 2,099 | 17,969 |
| 3 | 18,732 | 763 | 0 |
מאיפה המספרים
הלוואה צמודת פריים מחושבת לפי הפריים של היום, כאילו לא ישתנה לאורך כל התקופה. כשבנק ישראל משנה את הריבית, ההחזר משתנה.
ריבית הפריים
4.75%, ריבית בנק ישראל ועוד 1.5%
בנק ישראל, מעודכן ל־03/09/2026
איך מחשבים הלוואה
שפיצר או קרן שווה
בשפיצר משלמים אותו סכום כל חודש. בהתחלה רובו ריבית, ובסוף רובו קרן. בקרן שווה מחזירים כל חודש אותו חלק מהקרן, ולכן התשלום הראשון גבוה יותר והוא יורד מחודש לחודש.
ריבית צמודה לפריים
הפריים הוא הריבית של בנק ישראל ועוד 1.5%. בהלוואה צמודת פריים, כשבנק ישראל משנה את הריבית, גם ההחזר החודשי משתנה. המחשבון מניח שהפריים נשאר כמו היום.
ריבית אפקטיבית
הריבית שכתובה בהצעה היא לא כל העלות. עמלה בתחילת הדרך מקטינה את הכסף שמקבלים בפועל, ולכן העלות השנתית האמיתית גבוהה יותר. ככה משווים בין שתי הצעות עם עמלות שונות.
מה עוד שואלים לפני שחותמים
האם יש עמלת פירעון מוקדם, מה קורה בפיגור בתשלום, והאם ההלוואה דורשת ביטחונות או ערבים. ואת כל התשובות מבקשים בכתב.
איך מחשבים החזר חודשי על הלוואה?
בהלוואת שפיצר ההחזר נקבע לפי הסכום, מספר החודשים והריבית החודשית, כך שכל התשלומים שווים. מקלידים את שלושת המספרים, והמחשבון מראה את ההחזר, את סך הריבית ואת לוח הסילוקין המלא.
מה ההבדל בין שפיצר לקרן שווה?
בשפיצר התשלום קבוע לאורך כל התקופה. בקרן שווה התשלום הראשון גבוה יותר ויורד בכל חודש, ובסך הכול משלמים פחות ריבית, כי הקרן יורדת מהר יותר.
מה זה ריבית אפקטיבית בהלוואה?
זו העלות השנתית של ההלוואה כשמכניסים לחשבון גם עמלות. אם משלמים עמלה בתחילת הדרך, מקבלים פחות כסף ומחזירים אותו דבר, ולכן הריבית האפקטיבית גבוהה מהריבית שכתובה בהצעה.
מה זה לוח סילוקין?
טבלה שמראה לכל חודש כמה משלמים, כמה מזה ריבית, כמה מזה קרן, וכמה נשאר להחזיר. בתחתית המחשבון יש לוח מלא, לפי שנים או לפי חודשים.
מה קורה אם מחזירים את ההלוואה מוקדם?
חוסכים את הריבית של החודשים שנשארו, אבל לפעמים יש עמלת פירעון מוקדם. בהלוואה עם הטבה, פירעון מוקדם יכול גם לבטל את ההטבה. את זה שואלים לפני שחותמים.
מה אפשר ללמוד עכשיו
העמוד הזה עזר לכם?
רוצים לדעת מתי המספרים משתנים?
כל שישי אנחנו שולחים את דופק השבוע: מה זז בריבית, במדד ובכיס שלכם, ומה שווה לבדוק.
איזה כלי תרצו שאבנה עכשיו?
אני קורא כל בקשה, ואת מה שמבקשים הכי הרבה אבנה ראשון.
נבנו בעקבות בקשות קוראים:
כלים שעוד אין, להצבעה:
המחשבון הוא כלי לימוד. הוא מחשב את ההלוואה שתיארתם ולא אומר אם לקחת אותה. ההצעה של הגוף המלווה, על הריבית, העמלות והתנאים שלה, היא הקובעת. לפני החלטה על אשראי, בודקים כמה הלוואות כבר יש לכם ואם ההחזר מתאים לתקציב.
רוי מלמד, רוי לא מייעץ. מושקעים מספקים תוכן חינוכי בלבד, ואינם גוף מלווה, יועץ אשראי או בעל רישיון ייעוץ. החלטות פיננסיות הן באחריותכם.