הריבית עלתה, ירדה, נשארה. מה זה אומר בכלל בשבילך?

השרשרת שמחברת בין החלטת ריבית לבין מה שמשלמים בפועל

כל כמה חודשים אתם שומעים בחדשות שבנק ישראל העלה, הוריד, או השאיר את הריבית. ואתם אולי חושבים מה זה קשור אליי? קשור. מאוד.

מה זו בכלל הריבית של בנק ישראל?

בנק ישראל קובע ריבית בסיסית אחת, שממנה נגזרות כמעט כל הריביות שאתם פוגשים בחיים. ריבית על משכנתא, על הלוואה, על כרטיס אשראי, על חיסכון בבנק. כולן קשורות לריבית הזו.

נכון לעכשיו, הריבית עומדת על 4%. לפני שנתיים היא הייתה 4.75%. לפני ארבע שנים היא הייתה 0.1%. השינויים האלה משפיעים על כל אחד מכם, גם אם אין לכם משכנתא, גם אם אין לכם הלוואה.

ריבית עולה? ככה זה מגיע לארנק

המספר שכדאי לזכור

₪150

תוספת חודשית למשכנתא של מיליון שקל כתוצאה מעליית ריבית של 0.25%

כשבנק ישראל מעלה ריבית, הבנקים המסחריים מעלים את הריבית שהם גובים מכם. וככה נוצרת שרשרת:

משכנתא במסלול פריים. ריבית הפריים היום היא 5.5% (ריבית בנק ישראל + 1.5%). כשבנק ישראל מעלה ב-0.25%, הפריים עולה ל-5.75%, והתשלום החודשי שלכם גדל. על משכנתא של מיליון שקל, זה בערך 150 שקל יותר בחודש.

הלוואות וכרטיסי אשראי. אם יש לכם יתרת חובה בכרטיס אשראי או הלוואה בריבית משתנה, העלות שלה עולה גם.

שכר דירה. כן, גם שכר דירה. כשמשכנתאות יקרות יותר, פחות אנשים קונים דירות, הביקוש לשכירות עולה, ובעלי דירות מעלים מחירים. זה לא קורה ביום אחד, אבל זה קורה.

חיסכון. ופה דווקא יש חדשות טובות. כשהריבית גבוהה, הבנק משלם לכם יותר על פיקדונות. אם שמתם כסף בפיקדון, אתם מרוויחים יותר.

ריבית יורדת? התמונה מתהפכת

כשהריבית יורדת, הכל הפוך:

• משכנתא נהיית יותר זולה. אנשים קונים יותר דירות, מחירים עולים
• הלוואות יותר זולות. יותר קל ללוות
• חיסכון בבנק מרוויח פחות. הבנק משלם לכם ריבית נמוכה יותר

ויש כאן נקודה שרוב האנשים לא חושבים עליה: כשהריבית נמוכה, כסף בפיקדון כמעט לא מרוויח. זה דוחף אנשים לחפש אלטרנטיבות. חלקם מגיעים לשוק ההון, וזה לא בהכרח רע, אבל אפשר להבין מה עושים לפני שמתחילים.

למה בנק ישראל משנה את הריבית?

בנק ישראל לא משנה את הריבית כי בא לו. יש שתי סיבות עיקריות:

אינפלציה גבוהה מדי. אם המחירים עולים מהר (מעל 3% בשנה), בנק ישראל מעלה ריבית כדי להאט את הכלכלה ולרסן את עליות המחירים. הלוואות יקרות יותר, אנשים קונים פחות, מחירים מתייצבים.

הכלכלה מאטה. אם הכלכלה בבעיה, אנשים מפוטרים ועסקים סוגרים, בנק ישראל מוריד ריבית כדי לעודד הלוואות, השקעות וצריכה. כסף זול יותר, אנשים קונים יותר, כלכלה זזה.

זה כמו ברז של מים חמים וקרים. בנק ישראל מנסה למצוא את הטמפרטורה הנכונה.

מה זה אומר בשבילכם, בפועל

שתי דרכים להשוואה

ריבית עולה

• •משכנתא יקרה יותר
• •הלוואות יקרות יותר
• •פיקדונות מרוויחים יותר

ריבית יורדת

• •משכנתא זולה יותר
• •הלוואות זולות יותר
• •פיקדונות מרוויחים פחות

אם אתם שוכרים דירה. ריבית גבוהה לאורך זמן עלולה להעלות את שכר הדירה שלכם. שווה להיות מודעים לזה כשמתחדש חוזה.

אם אתם חושבים לקחת משכנתא. הריבית עכשיו (5.5% פריים) היא לא הכי נמוכה שהייתה, אבל גם לא הכי גבוהה. שווה לבדוק איזה מסלולים אתם לוקחים ומה חלק הפריים מתוכם.

אם יש לכם כסף בצד. ריבית של 4% זה הזדמנות לשים כסף בפיקדון ולקבל תשואה סבירה. לא עושר, אבל יותר ממה שהיה לפני כמה שנים.

אם יש לכם חיסכון פנסיוני. שינויי ריבית משפיעים על שוק האגח, שהוא חלק גדול מקרנות הפנסיה. אבל זה לטווח ארוך, אז אין צורך להיבהל משינויים לכאן או לכאן.

לסיכום

הריבית היא לא משהו שרק כלכלנים צריכים להבין. היא משפיעה על השכירות שלכם, על ההלוואות שלכם, על החיסכון שלכם, ועל המחירים בסופר. עכשיו כשאתם יודעים איך השרשרת עובדת, בפעם הבאה שתשמעו בחדשות שבנק ישראל החליט משהו, אפשר להבין בדיוק מה זה אומר בשבילכם.

כתב חינוך פיננסי: המידע המוצג למטרות חינוך פיננסי בלבד. זה אינו ייעוץ השקעות או המלצה פיננסית, ויוצריו אינם בעלי רישיון לתיאום השקעות. ההשלכות הפיננסיות עשויות להשתנות בהתאם למצב אישי ייחודי. כל מי שמעוניין לקבל החלטות פיננסיות משמעותיות כדאי להתייעץ עם גורם מוסמך.