חמש טעויות שחוסכים לפנסיה עושים בלי לשים לב

טעויות שקטות שיכולות לעלות מאות אלפי שקלים לאורך הקריירה

יש משהו מוזר בפנסיה. זה הכסף הכי גדול שרוב האנשים יצברו בחיים, ובו בזמן, זה הדבר שהכי קל להתעלם ממנו. כי הוא מגיע אוטומטית, הוא יורד מהמשכורת בלי שמרגישים, ומישהו אחר כביכול מנהל אותו.

אבל "מישהו אחר מנהל" לא אומר "מישהו אחר דואג". וזה בדיוק המקום שבו טעויות שקטות הופכות ליקרות מאוד.

טעות ראשונה: לא לדעת כמה דמי ניהול משלמים

המספר שכדאי לזכור

₪847,000

סכום שאתם עלולים להפסיד לדמי ניהול מיותרים לאורך הקריירה

נתחיל מהמספרים. בקרן פנסיה יש שני סוגי דמי ניהול: מההפקדה החודשית, ומהצבירה (הסכום שכבר נצבר). המקסימום שמותר לגבות בקרן פנסיה מקיפה הוא 6% מההפקדה ו-0.5% מהצבירה (לפי תקנות רשות שוק ההון, 2025).

עכשיו, כדי להבין למה זה חשוב, הנה דוגמה:

בן 30, שכר של 10,551 שקל בחודש, חוסך בקרן שגובה את המקסימום (6% + 0.5%). אם הוא עובר לקרן נבחרת (ברירת מחדל) שגובה 1% מהפקדה ו-0.22% מצבירה, הקצבה החודשית שלו בפנסיה צפויה לעלות בכ-16%. לא 16% יותר תשואה. 16% יותר פנסיה. על אותו שכר, אותן הפקדות, אותו מסלול. רק דמי ניהול שונים.

בשקלים? כ-1,794 שקל יותר בחודש בפנסיה (נתוני מיטב בית השקעות, 2025). על פני 20 שנות פנסיה, זה הפרש של מעל 430,000 שקל.

מי שרוצה לבדוק מה הוא משלם עכשיו: אפשר להיכנס לאתר הר הכסף (itur.mof.gov.il) של משרד האוצר, להזדהות, ולראות את דמי הניהול בכל קרן.

טעות שנייה: לחסוך במסלול שלא מתאים לגיל

הנה עובדה שרבים לא מודעים אליה: בן 25 שחוסך במסלול שמרני כל החיים, עלול לקבל פנסיה נמוכה משמעותית ממי שהתחיל במסלול עם חשיפה גבוהה למניות ועבר בהדרגה למסלול סולידי יותר לקראת הפרישה.

הסיבה פשוטה. פנסיה היא חיסכון לטווח של 35-40 שנה. בטווחים כאלה, היסטורית, מסלולים עם חשיפה גבוהה למניות נתנו תשואה גבוהה יותר, למרות התנודות בדרך. תשואות עבר לא מבטיחות תשואות עתידיות, כמובן, אבל העיקרון הכלכלי ברור.

רוב קרנות הפנסיה מציעות מסלולים תלויי גיל שעושים את ההתאמה הזו אוטומטית, מפחיתים חשיפה למניות ככל שמתקרבים לפנסיה. אפשר לראות באיזה מסלול אתם חוסכים בדוח השנתי של הקרן, או דרך אתר גמלנט (mygemel.net).

טעות שלישית: לשכוח קרנות מתקופות עבודה קודמות

איך זה מתחלק

• מניות60% %
• אגח25% %
• מזומן10% %
• נדלן5% %

הרבה אנשים מחליפים עבודה כמה פעמים בקריירה, וכל פעם נפתחת קרן פנסיה חדשה. הקרנות הישנות לא נעלמות, אבל הן כן נשכחות. ומה שקורה לקרן שלא מפקידים אליה: דמי הניהול עלולים לזחול למעלה (יש קרנות שמעלות דמי ניהול על חשבונות לא פעילים), ואין מי שעוקב.

אפשר לאתר את כל החשבונות שלכם באתר הר הכסף. משם, אפשר לבחון האם יש טעם לאחד את הקרנות לחשבון אחד. איחוד לא תמיד נכון, כי לפעמים לקרן הישנה יש תנאים ביטוחיים טובים שכדאי לשמור עליהם, אז שווה לבדוק את הפרטים לפני שמחליטים.

טעות רביעית: לא לבדוק את הכיסוי הביטוחי

שתי דרכים להשוואה

דמי ניהול גבוהים

• •1.5% מהצבירה
• •6% מההפקדה
• •הפסד של מאות אלפי שקלים

דמי ניהול נמוכים

• •0.5% מהצבירה
• •0% מההפקדה
• •חיסכון משמעותי לאורך שנים

קרן פנסיה היא לא רק חיסכון. היא גם כוללת ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה. הביטוחים האלה עולים כסף, והוא יורד מההפקדות שלכם.

הדבר שרבים לא יודעים: גובה הכיסוי הביטוחי משתנה לפי גיל, מצב בריאותי, ומשכורת. מישהו שהשכר שלו עלה משמעותית ולא עדכן את הקרן, עלול לגלות שהכיסוי שלו נמוך מהצורך. מישהו שמשלם על כיסוי גבוה מדי, למשל מי שאין לו תלויים כלכליים, משלם פרמיה מיותרת שנגרעת מהחיסכון.

המידע על הכיסוי הביטוחי מופיע בדוח השנתי שכל קרן פנסיה שולחת. אפשר גם לבדוק אותו באזור האישי באתר הקרן.

טעות חמישית: לא להסתכל על הדוח השנתי פעם בשנה

זה אולי נשמע כמו עצה ברורה, אבל המציאות היא שרוב החוסכים לא פותחים את הדוח. ובדוח יש מידע שנוגע ישירות לכמה כסף תהיה בפנסיה: מה התשואה שהקרן השיגה, כמה דמי ניהול נגבו, מה הקצבה הצפויה, ומה הכיסוי הביטוחי.

מספיק להסתכל פעם בשנה. לקרוא את השורות העיקריות. לוודא שהמספרים הגיוניים. ואם משהו לא ברור, אפשר לפנות לגוף המנהל ולשאול. זה הכסף שלכם.

מה עכשיו?

הטעויות האלה לא קורות כי אנשים לא אכפתיים. הן קורות כי הנושא מרגיש מסובך, הז׳רגון מרתיע, ותמיד יש משהו דחוף יותר לטפל בו. זה מובן לחלוטין.

אבל גם פעולה קטנה אחת, כמו להיכנס להר הכסף ולראות מה יש שם, יכולה לתת תמונה ברורה יותר. ומשם, כל מקרה שונה. מי שמרגיש שהוא צריך עזרה לפענח את מה שהוא רואה, יכול לפנות ליועץ פנסיוני מוסמך שיעבור איתו על הנתונים.

התוכן באתר מושקעים נועד לחינוך פיננסי בלבד, ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק השקעות, או המלצה לפעולה כלשהי. הכותבים אינם בעלי רישיון ייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני. המספרים והדוגמאות המוצגים מבוססים על נתונים ממקורות ציבוריים ועשויים להשתנות בהתאם למצב האישי של כל חוסך. לפני קבלת החלטות פיננסיות, שווה להתייעץ עם גורם מקצועי מוסמך ובעל רישיון.