הטבות במעבר בנק: איך בודקים כמה ההטבה שווה בשקלים
מענק, ריבית שחוזרת, פטור מעמלות ומט"ח: לכל הטבה מחיר אחר בשקלים
למה אי אפשר להשוות "הטבות בשווי אלפי שקלים"
הטבות הצטרפות לבנק לא נמדדות באותו סרגל. מענק נמדד בשקלים. הלוואה "ללא ריבית" נמדדת בריבית שלא שילמתם. פטור מעמלות נמדד בעמלות שהייתם משלמים. הנחה במט"ח נמדדת בכמה מט"ח אתם קונים.
תוכן עניינים
- למה אי אפשר להשוות "הטבות בשווי אלפי שקלים"
- מענק הצטרפות: הכי קל לחשב, עם כוכבית
- הלוואה שהריבית עליה חוזרת: שווה רק אם הייתם צריכים אותה
- פטור מעמלות: כמה אתם משלמים היום, ומה ישתנה ב-2027
- הטבות במט"ח: שוות כסף רק למי שממיר
- הנחה בריבית על מינוס: שווה רק למי שבמינוס
- התנאים שמכרסמים בהטבה
- איך מחשבים: דוגמה אחת מהתחלה ועד הסוף
לשבת עם מחשבון מול פרסומת נשמע כמו עבודה משעממת, ולכן קל להסתפק בכותרת. אבל צריך לעשות את זה פעם אחת, ובסוף יש מספר אחד ברור. כדי להשוות בין הצעות, מתרגמים כל אחת לשקלים, לתקופה שבה תעמדו בתנאים באמת. ככה זה נראה:
| סוג ההטבה | כמה היא שווה | מתי היא שווה אפס |
|---|---|---|
| מענק הצטרפות | הסכום שנכנס לחשבון | אם לא עמדתם בתנאים עד שהוא שולם |
| הלוואה שהריבית עליה חוזרת | הריבית שהייתם משלמים על הלוואה שהייתם לוקחים בכל מקרה | אם לא הייתם צריכים הלוואה |
| פטור מעמלות | העמלות שאתם משלמים היום, ומה שתשלמו בעתיד | אם ממילא כמעט לא שילמתם עמלות |
| הטבות במט"ח | אחוז ההנחה כפול הסכום שאתם ממירים | אם אתם לא ממירים מט"ח |
מענק הצטרפות: הכי קל לחשב, עם כוכבית
מענק שווה בדיוק את הסכום שלו. אבל כדאי לברר שלושה דברים לפני שסופרים אותו:
- מתי הוא מגיע? יש מענקים שמשולמים רק אחרי כמה משכורות שנכנסו לחשבון.
- לפי מה נקבע הגובה? לפעמים הסכום נקבע לפי ממוצע המשכורות בחודשים האחרונים, ולא לפי המספר הגדול שבפרסומת.
- ואם עוזבים מוקדם? כדאי לשאול אם יש תנאי שמחייב להחזיר את המענק.
הלוואה שהריבית עליה חוזרת: שווה רק אם הייתם צריכים אותה
בהטבה כזו ההלוואה נושאת ריבית רגילה, והבנק מחזיר לכם כל חודש את הריבית, כל עוד אתם עומדים בתנאים. ההטבה שווה בדיוק את הריבית הזו.
דוגמה: 40,000 ₪ ל-36 חודשים, בריבית פריים ועוד 5%. באוקטובר 2026 הפריים הוא 4.75%: ריבית בנק ישראל, 3.25%, ועוד תוספת קבועה של 1.5%. אז הריבית היא 9.75% בשנה. התשלום החודשי יוצא כ-1,286 ₪, והריבית על כל התקופה כ-6,300 ₪.
- עמדתם בתנאים עד הסוף: ההטבה שווה כ-6,300 ₪.
- שנה בתנאים, ואז החלפתם עבודה: תקבלו בחזרה כ-3,370 ₪, ואת השאר, כ-2,930 ₪, תשלמו בעצמכם.
- לא הייתם צריכים הלוואה בכלל: ההטבה שווה אפס, ונוסף לכם חוב.
אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
את כל הפרטים על הסוג הזה של הטבה, כולל השאלות לפני שחותמים, הסברנו בכתבה על הלוואה ללא ריבית.
פטור מעמלות: כמה אתם משלמים היום, ומה ישתנה ב-2027
פטור שווה את העמלות שהייתם משלמים בלעדיו. את המספר הזה אפשר למצוא בדוח השנתי שהבנק שולח, מה שנקרא תעודת זהות בנקאית. יש בו חלק נפרד של עמלות, עם הסכום ששילמתם בשנה.
ועכשיו החלק שמשנה את החשבון. לפי רפורמת העמלות של בנק ישראל, מ-1 ביולי 2027 כל חשבון יעבור לעמלה חודשית אחת על הפעולות הבסיסיות. היא תהיה עד 10 ₪ בחודש על 100 הפעולות הראשונות, ועד 5 ₪ למי שעושה עד שתי פעולות בחודש. בנקים רשאים להתחיל בזה גם קודם. ודמי כרטיס דביט מוגבלים כבר מ-1 באוקטובר 2026 לעד 7 ₪ בחודש.
כלומר, פטור ארוך על הפעולות הבסיסיות שווה פחות ממה שהוא נשמע. דוגמה: נניח שאתם משלמים היום 20 ₪ בחודש על פעולות בעו"ש, ומקבלים פטור לחמש שנים מנובמבר 2026.
- עד סוף יוני 2027, 8 חודשים: הפטור חוסך 160 ₪.
- מיולי 2027, 52 חודשים: הפטור חוסך עד 10 ₪ בחודש, כלומר עד 520 ₪.
- סך הכול: עד 680 ₪, ולא 1,200 ₪ כמו שיוצא מחישוב פשוט של 20 ₪ כפול 60 חודשים.
פטור שכולל גם עמלות אחרות, כמו דמי ניהול לניירות ערך, שווה יותר. אבל רק למי שבאמת משתמש בשירותים האלה.
הטבות במט"ח: שוות כסף רק למי שממיר
הנחה בשער ההמרה או פטור מעמלת חליפין נשמעים טוב. אבל השווי שלהם תלוי רק בכמה מט"ח אתם קונים בשנה.
למשל, הנחה של חצי אחוז על המרה של 10,000 ₪ בשנה שווה 50 ₪ בשנה. למי שממיר מאה אלף שקל בשנה, היא שווה 500 ₪. ולמי שנוסע פעם בשנה ומשלם בכרטיס, אולי כמעט כלום. איך בנק קובע את השער שאתם מקבלים הסברנו בנפרד.
הנחה בריבית על מינוס: שווה רק למי שבמינוס
יש הצעות שכוללות ריבית מוזלת על מסגרת האשראי בעו"ש. השווי תלוי בכמה זמן ובכמה כסף אתם במינוס.
נניח שאתם במינוס של 5,000 ₪ בממוצע, כל השנה, וההנחה היא 3% בשנה. זה חוסך כ-150 ₪ בשנה. מי שכמעט אף פעם לא במינוס לא ירוויח מזה כלום. ומי שנמצא במינוס קבוע, כדאי לו להשוות גם לריבית של הלוואה רגילה. למה מסגרת אשראי היא לא חלק מהמשכורת הסברנו בכתבה נפרדת.
התנאים שמכרסמים בהטבה
ההטבה הגדולה בפרסומת היא המקסימום. הסכום שתקבלו תלוי בתנאים. אלה השאלות שכדאי לשאול על כל הצעה:
- סף משכורת. כמה צריך להיכנס לחשבון כל חודש? ואיך סופרים? בחלק מההצעות נבדקות המשכורות שנכנסות לחשבון, כך שבחשבון משותף נספרות שתי משכורות.
- שימוש בכרטיס. יש הטבות שדורשות להוציא סכום מינימלי בכל חודש בכרטיס של הבנק.
- מי נחשב לקוח חדש. מי שהיה לקוח של אותו בנק בעבר הקרוב לא תמיד נחשב חדש. כדאי לשאול מה התקופה.
- מועד למימוש. יש הטבות שצריך לבקש תוך זמן מסוים מפתיחת החשבון. מי שמפספס את המועד מפסיד אותן.
- מתי ההטבה נגמרת. תקופה ארוכה בכותרת יכולה להיות שונה לכל רכיב בחבילה.
- מה קורה כשהמשכורת יורדת. שינוי בעבודה, חופשת לידה או חל"ת יכולים להוריד אתכם מתחת לסף.
ועוד שורה אחת שקל לשכוח: מה אתם מפסידים בבנק הישן. אם יש לכם שם הנחות, הן נשמרות לפחות שלושה חודשים מיום בקשת הניוד, לפי בנק ישראל. אחר כך הן כבר לא שלכם.
איך מחשבים: דוגמה אחת מהתחלה ועד הסוף
נניח הצעה עם מענק של 1,000 ₪, פטור מעמלות עו"ש לחמש שנים והנחה במט"ח. ונניח שאתם משלמים היום 20 ₪ בחודש עמלות, לא צריכים הלוואה, ולא ממירים מט"ח.
| רכיב | שווי לחמש שנים |
|---|---|
| מענק | 1,000 ₪, אם עומדים בתנאים עד שהוא משולם |
| פטור מעמלות | עד 680 ₪ |
| הנחה במט"ח | 0 ₪ |
| הלוואה בהחזר ריבית | 0 ₪, כי אין צורך בהלוואה |
| סך הכול | עד 1,680 ₪ |
עכשיו אפשר לשים את המספר הזה מול שני דברים. הראשון, מה אתם מפסידים בבנק הישן. השני, מה הבנק הנוכחי מוכן לתת כדי שתישארו. בקשה כזו לפעמים חוסכת את כל המעבר.
אנחנו מסבירים איך לחשב, ולא ממליצים על בנק או על הצעה. המספרים אצלכם יהיו שונים, וההחלטה היא שלכם. מי שמתלבט יכול להתייעץ עם גורם מוסמך.
כדי לראות כמה החשבון הנוכחי עולה לכם בפועל, אפשר להיכנס לבדיקת חשבון הבנק. ואם החלטתם לעבור, במדריך למעבר בנק תמצאו את כל השלבים.
העמוד הזה עזר לכם?
הצעד הבא
או להמשיך לקרוא: קרן השתלמות לשכיר ולעצמאי: למה אותה מילה נותנת הטבת מס אחרת
אהבתם את ההסבר?
ככה זה נשמע כל שישי. דופק השבוע: מה קרה, מה זה אומר עליכם, והבדיקה של השבוע. חמש דקות.
גילוי נאות: המידע בכתבה זו הינו למטרות חינוכיות ומידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס או המלצה לביצוע עסקאות בניירות ערך. אין לראות בתוכן זה תחליף לייעוץ מקצועי מבעל רישיון מתאים.