מדריך שחרור: 4 דברים שכדאי לבדוק בכסף שלך כבר בחודשים הראשונים באזרחות

השחרור נגמר. עכשיו מתחיל החלק הכספי

כדאי לזכור

כמה בדיקות פשוטות בתחילת האזרחות יכולות למנוע בלבול, ניכוי מיותר והחלטות חפוזות סביב הפנסיה והחיסכון.

לא מעט משתחררים מגלים את הכסף רק בדיעבד

יום השחרור נראה אצל הרבה אנשים כמו מעבר חד. אתמול היית בתוך מערכת שמחליטה בשבילך כמעט הכול, והיום צריך להבין לבד מה מגיע לך, מה נשמר, מה ייפסק, ואיפה בכלל רואים את זה.

דווקא כאן נולדות טעויות קטנות עם מחיר אמיתי. מערבבים בין מענק שחרור לפיקדון האישי. שוכחים לתת למעסיק תעודת שחרור בשביל נקודות זיכוי. מניחים שהפנסיה של איש קבע תמשיך לעבוד בדיוק כמו קודם גם אחרי שההפקדות נעצרו. לפעמים זה עולה בכמה מאות שקלים בחודש, ולפעמים זה פשוט גורם לכך שכיסוי ביטוחי חשוב נשמט בלי ששמים לב.

הדבר הראשון: מענק שחרור ופיקדון אישי הם לא אותו כסף

שתי דרכים להשוואה

מענק שחרור

• •כסף פנוי שמתקבל ישירות
• •לפי סוג ומשך השירות
• •אפשר להשתמש בו חופשי

פיקדון אישי

• •כסף מוגבל למטרות מוגדרות
• •מימוש תוך 5 שנים מהשחרור
• •חוקים ספציפיים לשימוש

באתר האגף והקרן לחיילים משוחררים מופיע בצורה ברורה שיש שני מסלולים שונים שמלווים את השחרור: מענק שחרור ופיקדון אישי.

מענק השחרור הוא כסף שמתקבל ישירות לפי סוג ומשך השירות. הפיקדון האישי הוא כסף שנועד לשימושים שהחוק מגדיר, ובאתר האגף מוסבר שאפשר לממש אותו במשך חמש השנים הראשונות מיום השחרור למטרות מוגדרות. זה נשמע כמו פרט טכני, אבל הוא משנה את כל התמונה.

מי שמתבלבל וחושב ששני הסכומים הם פשוט "כסף פנוי" עלול לבנות על סכום שלא באמת נזיל באותה צורה. לכן שווה להסתכל כבר בהתחלה באזור האישי של האגף לחיילים משוחררים, לראות כמה יש בכל מסלול, ורק אחר כך להבין מה באמת זמין ומה מיועד למסלול שימוש אחר.

הדבר השני: השחרור משנה גם את המס ואת הביטוח הלאומי

המספר שכדאי לזכור

₪242

שקל בחודש שנקודת זיכוי אחת שווה — ועלולים לפספס

בכל זכות ובאתר האגף לחיילים משוחררים מופיע שחיילים משוחררים זכאים לנקודות זיכוי ממס הכנסה החל מהחודש שלאחר חודש השחרור, למשך 36 חודשים. מספר הנקודות תלוי לאורך השירות ולמסלול השירות.

זה נשמע בירוקרטי, אבל זו בדיוק אחת השורות שיכולות להשפיע על הנטו. בכל זכות מופיע גם ששווי שנתי של נקודת זיכוי הוא 2,904 שקל, כלומר כ-242 שקל בחודש. זאת אומרת שאם למשתחרר או למשתחררת יש זכאות לנקודת זיכוי אחת נוספת והמעסיק לא קלט אותה בזמן, הנטו עלול להיות נמוך בכ-242 שקל בחודש. אם הזכאות גבוהה יותר, גם ההפרש יכול לגדול בהתאם.

בנפרד, באתר ביטוח לאומי ובכל זכות מוסבר שחיילים משוחררים זכאים לפטור מתשלום דמי ביטוח לאומי ודמי ביטוח בריאות למשך חודשיים מתום השירות, לפי התנאים שנקבעו בחוק. מי שלא עובד מיד אחרי השחרור נוטה לפעמים לפספס את הפרט הזה, למרות שהוא בדיוק מסוג הדברים שעוזרים לנשום קצת בתחילת הדרך.

החלק המעשי כאן פשוט יחסית. בתלוש הראשון או בטופס הקליטה לעבודה כדאי לבדוק אם המעסיק ראה תעודת שחרור ועדכן את הזכאות. זה לא צעד דרמטי, אבל הוא כן יכול למנוע ניכוי יתר שקט.

הדבר השלישי: לאנשי קבע, הפנסיה לא נעלמת ביום השחרור אבל גם לא ממשיכה לבד

השוואה במספרים

על חשבון החייל

תגמולי עובד 6.5%780₪

על חשבון צה"ל

תגמולי מעסיק 7%840₪

פיצויים 6%720₪

כאן הרבה יותר קל להתבלבל, כי בתקופת הקבע הכול הרגיש אוטומטי. בעמוד הפנסיה הייעודי של הראל למשרתי קבע מופיע שבמהלך השירות מתבצעת הפקדה חודשית לקרן הפנסיה שכוללת נכון למתווה המוצג שם 6.5% משכרו של משרת הקבע, 7% על חשבון צה"ל ו-6% לרכיב פיצויים.

אם ניקח שכר קובע לפנסיה של 12,000 שקל, זה אומר בערך 780 שקל תגמולי עובד, 840 שקל תגמולי מעסיק ו-720 שקל פיצויים. בסך הכול 2,340 שקל בחודש שנכנסים לחיסכון הפנסיוני.

המספר הזה חשוב לא בגלל החשבון עצמו, אלא בגלל מה שקורה כשהחשבון נעצר. ברגע שאין יותר הפקדות שוטפות, הקרן לא ממשיכה באותו מסלול מעצמה. בעמודי הראל על שמירת זכויות ובקשות למשרתי קבע מופיע שאפשר לשמור על הכיסוי הביטוחי גם במקרה של הפסקת הפקדות, ובקרן פנסיה חדשה הכיסויים נשמרים בדרך כלל לחמישה חודשים מההפקדה האחרונה כל עוד יש יתרה מספקת. בנוסף מופיעה אפשרות לשלם את עלויות הביטוח באמצעות הוראת קבע או להסדיר שמירת זכויות.

זה גם המקום לעצור מול משפטים שמסתובבים הרבה ברשת על "שמירת תנאים לכמה שנים". כשלא רואים מסמך רשמי פתוח עם הניסוח המדויק, לא כדאי לבנות על זיכרון או על צילום מסך ישן. מה שכן כדאי להבין הוא מה הכיסוי שלך היום, עד מתי הוא נשמר אם אין הפקדות, ומה צריך לעשות כדי לא לאבד רצף.

הדבר הרביעי: לפני שפותחים חיסכון חדש, בודקים קודם את דמי הניהול

לא מעט משתחררים, ובמיוחד אנשי קבע שרגילים להתעסק כבר עם סכומים קצת יותר גדולים, רוצים לפתוח מהר קופת גמל להשקעה או מוצר חיסכון אחר. זה הגיוני. הבעיה מתחילה כשפותחים מוצר חדש לפי פרסומת, לפי חבר, או לפי משפט כמו "סידרתי לך תנאים מעולים", בלי בדיקת בסיס.

גמל נט של רשות שוק ההון קיימת בדיוק בשביל זה. המערכת מאפשרת להשוות קופות גמל ולראות נתונים על מסלולים, תשואות ודמי ניהול. היא לא מחליטה בשבילך מה מתאים לך, אבל היא כן עוזרת להבין אם ההצעה שקיבלת באמת נראית תחרותית או רק נשמעת ככה בטלפון.

למי שמשתחרר ומרגיש לחץ "לסגור משהו כבר עכשיו", זו אולי הנקודה הכי חשובה. לא כל כסף חייב לעבור מוצר ביום הראשון באזרחות. לפעמים הבדיקה השווה יותר היא בכלל להבין מה כבר יש, מה נשמר, ומה העלות של כל שכבה.

הרגע שבו התמונה מתבהרת

קל לחשוב שהמעבר מהצבא לאזרחות הוא בעיקר שינוי בהכנסה. בפועל הוא גם שינוי במבנה של הכסף.

פתאום יש כסף שנכנס כמענק. כסף אחר יושב בפיקדון עם כללים משלו. יש הטבת מס שיכולה להופיע או להיעלם לפי מסמך אחד שנמסר למעסיק. ואם מדובר באיש קבע, יש חיסכון פנסיוני שעד עכשיו הוזן אוטומטית, ועכשיו צריך להבין אם הכיסוי שלו נשמר, לכמה זמן, ובאיזה תנאים.

זאת הסיבה ששחרור הוא לא רק אירוע תעסוקתי או אישי. הוא גם אירוע פיננסי. ומי שמפריד בין ארבעת הסעיפים האלה בתחילת הדרך, בדרך כלל מבין הרבה יותר טוב מה באמת קורה לכסף שלו.

מה אפשר לבדוק כבר השבוע

שלב אחר שלב

1. 1

   מענק ופיקדון

   לבדוק באזור האישי של האגף כמה יש בכל מסלול

2. 2

   נקודות זיכוי

   לוודא שהמעסיק קיבל תעודת שחרור

3. 3

   כיסוי פנסיוני

   לברר מצב ביטוח ומועד אחרון לשמירת זכויות

4. 4

   דמי ניהול

   להשוות בגמל נט לפני שחותמים על מוצר חדש

אפשר להיכנס לאזור האישי של האגף לחיילים משוחררים ולבדוק בנפרד מענק שחרור ופיקדון אישי.

אפשר לוודא שהמעסיק קיבל תעודת שחרור או אישור סיום שירות כדי לעדכן את נקודות הזיכוי.

אם השתחררתם מקבע, אפשר לבדוק בקרן הפנסיה מה מצב הכיסוי הביטוחי, מהו המועד האחרון שבו הוא נשמר בלי הפקדות חדשות, והאם צריך להסדיר שמירת זכויות או תשלום עצמאי.

ואם עולה מחשבה לפתוח קופת גמל להשקעה או חיסכון חדש, אפשר להתחיל בכלל מגמל נט ולהשוות דמי ניהול לפני שחותמים על משהו.

מה שבאמת משתנה אחרי שקוראים את זה

אחרי השחרור קל להרגיש שהכול פתוח, אבל דווקא הכסף עובד לפי לוחות זמנים מאוד ברורים. מי שמבין איזה כסף פנוי, איזו הטבה תלויה במסמך, ואיזה כיסוי פנסיוני תלוי בהמשך הפקדות, נכנס לאזרחות עם פחות ערפל ועם הרבה פחות סיכוי לפספס משהו חשוב.

התוכן מיועד לחינוך פיננסי בלבד. אין בו ייעוץ או המלצה לביצוע פעולה. כותבי מושקעים אינם בעלי רישיון ייעוץ. הנתונים עשויים להשתנות לפי מצב אישי, סוג השירות והמסמכים שהוגשו. לפני קבלת החלטה אישית שווה להתייעץ עם בעל רישיון מתאים.

נכתב על ידי רוי | צוות מושקעים